Сила партнерства: как банковские технологии меняют правила игры для малого бизнеса
В бизнесе побеждают не одиночки, а те, кто умеет объединяться. Это же правило работает и в современной финансовой реальности. Денежные потоки любого бизнеса как пульс: сегодня — аванс, завтра — налоги и зарплаты, послезавтра — поступления от клиентов. По отдельности все эти потоки лишены синергии. Но в партнерской сети они усиливают друг друга и начинают работать на всех участников. Эта цель стоит того, чтобы подстроить под нее банковские сервисы для бизнеса.
Например, у корпоративных клиентов банков есть возможность объединять счета компаний холдинга в единый источник для получения повышенного дохода. Особенность в том, что объединение счетов происходит виртуально, без физического перемещения денег между счетами.
Средства остаются на счетах и в полном объеме доступны для платежей, залогов и доверительного управления.
При этом начисление процентов обычно идет не по каждому счету отдельно, а на суммарный виртуальный остаток всех компаний сети на конкретную дату. Доход растет с масштабом сети — чем больше участников и выше общий остаток, тем выгоднее условия для каждого. Они фиксируются в соглашениях, состав группы и параметры можно менять в любой момент.
В крупных холдингах совокупный виртуальный счет — давно отлаженная практика. А вот малому и среднему бизнесу такой инструмент обычно недоступен: формальные критерии группы, длительные согласования, сложная IT-интеграция. При этом мировой опыт показывает: если малый бизнес имеет возможность объединять виртуальные счета, у него растет оборот и снижаются кассовые разрывы. Европейские банки оценивали эффект как плюс 30–50% к доходности на остатки у сетей среднего масштаба и снижение стоимости оборотного капитала на 1–2 процентных пункта для участников. Российскому рынку это особенно актуально в условиях высокой ключевой ставки: каждый процент эффективной доходности на свободный остаток — это прямое улучшение маржи.
Да, если исключить требование аффилированности компаний. Представьте, что у вас есть партнеры — поставщики, подрядчики, дистрибьюторы. Вы не объединены юридически, но работаете вместе. Теперь ваши остатки на счетах могут формировать общий финансовый пул, и проценты начисляются не на каждый счет отдельно, а на совокупный объем. Так появляется шанс превратить спецпродукт для финансовых директоров больших корпораций в прикладной финансовый сервис для любой деловой сети: генподрядчик и субподрядчики, производитель и дистрибьюторы, маркетплейс и продавцы.
На подобную возможность рынок быстро реагирует. Так, например, перед одной из российских компаний, производителя профессиональной косметики для волос, стояла задача не замораживать ликвидность и при этом извлечь максимум дохода из оборотных средств всей группы и партнеров.
Если согласовать индивидуальную «лесенку» ставок, основываясь на базе среднего совокупного остатка сети и экспертно определить пороговые уровни, чтобы участникам объединения было комфортно удерживать требуемые остатки в рабочем режиме, то поставленная цель может быть достигнута.
Так, в случае с той самой компанией за первые два дня подключения в пуле аккумулировали 1,4 млрд рублей. Прогнозный доход сети — около 32 млн рублей в год, то есть примерно 2,8 млн рублей в месяц при сохранении объема. Деньги при этом не «уезжают» с текущих счетов: каждое юридическое лицо продолжает проводить платежи, а проценты начисляются на его фактический остаток, потому что вся сеть выполнила условие по совокупному остатку. Это игра с положительной суммой: один сильный участник тянет условия вверх, а более мелкие компании получают доход, который в одиночку для них был бы недостижим. Для банка это тоже партнерство: клиент становится источником роста экосистемы, привлекая своих поставщиков и подрядчиков.
Это следующий этап. Обучаем модель искусственного интеллекта на основе данных о транзакционных паттернах, сезонности остатков, отраслевых цепочках. Это позволит банку точно определять, кому из действующих и потенциальных клиентов технология виртуального совокупного счета принесет наибольшую добавленную стоимость и в какой момент направить индивидуальное предложение.
«Это не «массовая рассылка», а триггерная коммуникация: правильному партнеру — правильные условия в правильное время»
Уже сейчас наибольшим спросом у компаний производственного кластера пользуется технология с длинной цепочкой поставок. Так, в сфере строительства генподрядчики, субподрядчики, поставщики материалов объединяются в сообщество. Дистрибуция и ретейл создают пул из производителей, дистрибьюторов, региональных сетей. Большой потенциал у платформенного бизнеса и маркетплейсов с их неограниченным количеством партнеров.
Вход в систему очень прост — он организационный, а не финансовый. Достаточно договориться в сети о правилах и подписать пакет документов. Дальше экономика начинает работать на вас. Когда правила игры прозрачны, технология ненавязчива, а сотрудничество строится на принципах уважения к партнерству, эффект виден уже в первые дни. Важно понимать, что кооперация — это не значит делить на всех, это значит умножать для каждого. Вместе выгоднее.
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза
Например, у корпоративных клиентов банков есть возможность объединять счета компаний холдинга в единый источник для получения повышенного дохода. Особенность в том, что объединение счетов происходит виртуально, без физического перемещения денег между счетами.
Средства остаются на счетах и в полном объеме доступны для платежей, залогов и доверительного управления.
При этом начисление процентов обычно идет не по каждому счету отдельно, а на суммарный виртуальный остаток всех компаний сети на конкретную дату. Доход растет с масштабом сети — чем больше участников и выше общий остаток, тем выгоднее условия для каждого. Они фиксируются в соглашениях, состав группы и параметры можно менять в любой момент.
В крупных холдингах совокупный виртуальный счет — давно отлаженная практика. А вот малому и среднему бизнесу такой инструмент обычно недоступен: формальные критерии группы, длительные согласования, сложная IT-интеграция. При этом мировой опыт показывает: если малый бизнес имеет возможность объединять виртуальные счета, у него растет оборот и снижаются кассовые разрывы. Европейские банки оценивали эффект как плюс 30–50% к доходности на остатки у сетей среднего масштаба и снижение стоимости оборотного капитала на 1–2 процентных пункта для участников. Российскому рынку это особенно актуально в условиях высокой ключевой ставки: каждый процент эффективной доходности на свободный остаток — это прямое улучшение маржи.
Можно ли «разморозить» эту технологию для малого и среднего бизнеса?
Да, если исключить требование аффилированности компаний. Представьте, что у вас есть партнеры — поставщики, подрядчики, дистрибьюторы. Вы не объединены юридически, но работаете вместе. Теперь ваши остатки на счетах могут формировать общий финансовый пул, и проценты начисляются не на каждый счет отдельно, а на совокупный объем. Так появляется шанс превратить спецпродукт для финансовых директоров больших корпораций в прикладной финансовый сервис для любой деловой сети: генподрядчик и субподрядчики, производитель и дистрибьюторы, маркетплейс и продавцы.
На подобную возможность рынок быстро реагирует. Так, например, перед одной из российских компаний, производителя профессиональной косметики для волос, стояла задача не замораживать ликвидность и при этом извлечь максимум дохода из оборотных средств всей группы и партнеров.
Если согласовать индивидуальную «лесенку» ставок, основываясь на базе среднего совокупного остатка сети и экспертно определить пороговые уровни, чтобы участникам объединения было комфортно удерживать требуемые остатки в рабочем режиме, то поставленная цель может быть достигнута.
Так, в случае с той самой компанией за первые два дня подключения в пуле аккумулировали 1,4 млрд рублей. Прогнозный доход сети — около 32 млн рублей в год, то есть примерно 2,8 млн рублей в месяц при сохранении объема. Деньги при этом не «уезжают» с текущих счетов: каждое юридическое лицо продолжает проводить платежи, а проценты начисляются на его фактический остаток, потому что вся сеть выполнила условие по совокупному остатку. Это игра с положительной суммой: один сильный участник тянет условия вверх, а более мелкие компании получают доход, который в одиночку для них был бы недостижим. Для банка это тоже партнерство: клиент становится источником роста экосистемы, привлекая своих поставщиков и подрядчиков.
Масштабирование технологии с применением AI-инструментов
Это следующий этап. Обучаем модель искусственного интеллекта на основе данных о транзакционных паттернах, сезонности остатков, отраслевых цепочках. Это позволит банку точно определять, кому из действующих и потенциальных клиентов технология виртуального совокупного счета принесет наибольшую добавленную стоимость и в какой момент направить индивидуальное предложение.
«Это не «массовая рассылка», а триггерная коммуникация: правильному партнеру — правильные условия в правильное время»
Уже сейчас наибольшим спросом у компаний производственного кластера пользуется технология с длинной цепочкой поставок. Так, в сфере строительства генподрядчики, субподрядчики, поставщики материалов объединяются в сообщество. Дистрибуция и ретейл создают пул из производителей, дистрибьюторов, региональных сетей. Большой потенциал у платформенного бизнеса и маркетплейсов с их неограниченным количеством партнеров.
Вход в систему очень прост — он организационный, а не финансовый. Достаточно договориться в сети о правилах и подписать пакет документов. Дальше экономика начинает работать на вас. Когда правила игры прозрачны, технология ненавязчива, а сотрудничество строится на принципах уважения к партнерству, эффект виден уже в первые дни. Важно понимать, что кооперация — это не значит делить на всех, это значит умножать для каждого. Вместе выгоднее.
