Время рассрочки: как развивать финансирование покупок в эпоху ограничений регулятора
Новая волна заемщиков
В сегменте розничного кредитования сложилась непростая для банков ситуация. Согласно нашим статистическим данным, спрос на потребительские кредиты не снижается, хотя Банк России, повышая ключевую ставку, старается его ограничить. Полная стоимость кредита сейчас находится на уровне 26–27% годовых, но клиентам кредит может обходиться и в 40% годовых с учетом стоимости всех дополнительных услуг.
Значительная часть тех покупателей, которые обычно пользовались кредитами, чтобы профинансировать крупные покупки, сейчас уже достаточно сильно закредитованы — по статистике, в среднем до 50% дохода у них уходит на обслуживание кредитов. Соответственно, эта категория заемщиков не может брать новые кредиты, с их стороны спрос упал.
Приток новых клиентов в сегмент розничного кредитования сдерживается последовательным ужесточением условий со стороны ЦБ. Регулятор увеличивает надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам. По данным ЦБ, еще в 2023 году темпы роста выдачи потребительских кредитов начали замедляться, что отражает влияние регуляторных мер.
Кроме того, банкам становится невыгодно выдавать потребительские кредиты из-за сужения спреда между ставками привлечения и размещения средств. Уже сейчас многие финансовые учреждения могут предоставлять кредиты только клиентам без текущих задолженностей и на небольшие суммы. Однако потребительская активность сохраняется: люди не перестают покупать товары и услуги, особенно если это касается необходимых вещей.
Карты рассрочки как решение
Выходом — и с точки зрения развития бизнеса в условиях ограничений регулятора, и в свете грядущего падения спроса на потребительское кредитование — стала карта рассрочки. Магазины бытовой техники, которые обычно предлагали рассрочку на свои товары, перестали ее предоставлять, потому что для превращения кредита в рассрочку ретейлер должен фактически предоставить покупателю скидку на товар на размер переплаты по кредиту. При текущей стоимости кредитов делать такие скидки магазинам невыгодно. Оформляя сейчас покупку в кредит в магазине, клиент в 50% случаев получит отказ и не купит то, что собирался. Это может негативным образом отразиться на лояльности клиента к этому магазину: настроившись на покупку и получив отказ, он вряд ли вернется сюда еще раз.
У карты рассрочки другой механизм работы. Одобряется лимит рассрочки не в момент покупки, а в момент получения карты — один раз на весь срок ее использования. При этом лимит можно потратить только в магазинах партнеров. Таким образом, мы направляем к партнерам клиентов, которые точно могут купить товар, так как у них уже есть предодобренные лимиты: им просто нужно выбрать, что именно они купят.
И таких клиентов, регулярно пользующихся картой «Халва» на ежедневной основе, у нас более пяти миллионов человек. За счет большого количества партнеров программы — более 260 000 торговых точек, предлагающих самые разнообразные продукты и услуги по всей стране — нам удается не просто поддерживать, но и увеличивать для ретейла трафик клиентов. Любой новый партнер получает доступ к базе платежеспособных клиентов, готовых совершать покупки именно у него. Поэтому карты рассрочки полезны как небольшому бизнесу, так и крупным сетям.
В этом году к национальной системе рассрочек «Халва» подключились такие сети, как «Магнит Аптека», Fix Price, «Все инструменты», CDEK.Shopping, Desport, Zolla, Motherbear, Amazing Red и другие. Партнерство создает ценовое преимущество для клиентов ретейлера: возможность приобрести нужный товар в рассрочку без переплаты. Согласно исследованиям рынка, сегодня уже более 60% покупателей предпочитают использовать карты рассрочки для покупок, что позволяет им распределять финансовую нагрузку на более длительный период и при этом не переплачивать, как в случае с потребительским кредитом.
Можем констатировать, что розничное кредитование переживает период трансформации под влиянием макроэкономических факторов и регуляторных изменений. В этих условиях карты рассрочки становятся эффективным инструментом для поддержания потребительской активности и развития банковского бизнеса. Они позволяют клиентам совершать необходимые покупки без переплат, а банкам — сохранять и расширять клиентскую базу.
