Страхование жизни, наверное, один из самых непростых для понимания неискушенным потребителем финансовых инструментов. Предлагаю разобраться, что же все-таки это за продукт и правда ли, что покупают его только богатые.

Почему страхование жизни так активно не любят и справедливо ли это?

Из личной практики могу выделить несколько причин, почему многие не доверяют страхованию жизни. Во-первых, россияне старше 40 помнят, что случилось с их сбережениями и полисами в 90-х годах, когда после всех денежных реформ они получили чуть больше, чем ничего. Во-вторых, некоторые люди считают выброшенными на ветер взносы на страховку, так как уверены, что с ними ничего не случится. Самое забавное, что у них очень часто застрахованы машины и квартиры. Кто-то считает страховки банально низкодоходными. Подобная претензия похожа на недовольство семейным автомобилем, потому что он уступает гоночному болиду по скорости. Просто у каждого инструмента — свое предназначение, а первоочередная задача страхования жизни — финансовая поддержка при несчастных случаях и проблемах со здоровьем. Ну а есть те, кто попался на мисселинг со стороны банка и купил совсем не то, чем в реальности является полис СЖ. Да, это проблема, с которой активно начал работу Центральный Банк России, а также сами страховые компании.

Распаковка: страховка жизни

Страховки жизни бывают трех основных видов:

1. Рисковое страхование: по такой программе вы платите небольшие взносы и получаете выплату от страховой компании, если с застрахованным что-то случится.


2. Накопительное страхование: при оформлении НСЖ клиент делает взносы, но получает выплаты не только если что-то случится в течение срока страховки; в конце срока взносы будут возвращены с некоторым доходом в случае, если с застрахованным до конца программы ничего не произошло.


3. Инвестиционное страхование: в рамках ИСЖ вы можете выбрать инвестиционную стратегию для вложенной суммы — скажем, это будет гарантированная доходность либо привязка к динамике тех или иных активов с возможностью заработать гораздо больше того, что вам даст банковский депозит.

Есть дополнительные плюсы страхования жизни и здоровья. Например, налоговые льготы: страховые взносы по программам СЖ сроком от 5 лет попадают под социальный налоговый вычет в размере до 120 тыс. руб. в год. А налог с прибыли по полисам НСЖ и ИСЖ платится не в полном объеме, а лишь с превышения ключевой ставки. К тому же капитал в рамках этих программ не подлежит взысканию и разделу при бракоразводных процессах, а в случае смерти застрахованного наследование происходит сразу по предоставлении документов, а не в течение 6 месяцев после вступления в наследство.

Но есть и важные тонкости, знать которые надо для того, чтобы правильно пользоваться страховкой:

1. Нужно крайне детально изучить стратегию полиса! Чаще всего доходность по ней не гарантируется. И часто ее нельзя менять. И уточняйте: называемая агентом и представителем страховой компании доходность по полису — до налога или после. Не готовы к риску — выбирайте полис с фиксированной или минимальной гарантированной доходностью.


2. Полис не депозит. Вы можете закрыть его досрочно и забрать деньги, но с серьезными потерями. Впрочем, это даже хорошо: полис защищает ваши накопления от вас самих.


3. Здесь пока нет АСВ (агентств по страхованию вкладов). Надо выбирать максимально надежные страховые компании, которые давно на рынке.


4. До покупки полиса внимательно читайте перечень исключений, когда выплаты при наступлении страхового случая не производятся.


5. Если для вас важна опция защиты накопленных средств от развода и судебных взысканий, то проконсультируйтесь с юристом до покупки полиса, не получится ли в вашем случае его оспорить.


6. Уточните, что делать, если вы не сможете внести очередной взнос по полису. Помните, что комфортный размер платежа не должен превышать 5% от годового дохода, а лучше — еще меньше.

Кому точно не нужна страховка жизни?

Я убеждена, что страховка не потребуется следующим категориям граждан:

1. Тем, кто уже болен либо ведет рискованный образ жизни, например спортсменам-экстремалам: либо им в оформлении полиса откажут, либо страхование будет стоить несоразмерно дорого, причем с большим количеством исключений.


2. Тем, кто планирует скорый переезд в другую страну, — лучше страховаться в стране резидентства.


3. Тем, кто имеет существенный капитал и для кого оперативно снять с депозита в банке несколько миллионов на лечение — не проблема.

А вот категория «у меня нет денег ни на что, тем более на страховку» — как раз первые претенденты хотя бы на рисковую программу, так как любые непредвиденные ситуации приведут финансово необеспеченных россиян к кабальным долгам.

Чего ждать дальше?

Помимо ужесточения контроля в части мисселинга, планы развития страхового рынка раскрыты в проекте недавнего указания ЦБ. В частности, предлагается:

1. Ввести систему гарантирования для страхования жизни по аналогии с банками (администратором системы выступит также АСВ) — это явно повысит спрос на страховые продукты и доверие к ним.


2. Инвестдоход по страховым продуктам, согласно новым поправкам, должен рассчитываться только на основе портфеля из ценных бумаг, доступных для неквалифицированных инвесторов. Здесь можно спорить, так как инвестфонды для неквалифицированных инвесторов вполне могут инвестировать в бумаги, доступные только для квалифицированных. Полагаю, что страховая компания способна грамотно управлять страховыми премиями.


3. Ввести минимальное покрытие по рискам смерти.


4. Увеличить период охлаждения: без потерь договор можно расторгнуть до третьего взноса.

Последние пункты вызывают оживленные споры в профессиональном сообществе. По мнению регулятора, нововведения позволят ограничить потребителей от мисселинга, однако сами страховщики настаивают на том, что новые поправки слишком радикальны и делают СЖ экономически неоправданным, поэтому, возможно, требования к игрокам рынка будут смягчены.

Если не брать некоторые вызывающие споры инициативы, идея прозрачного регулирования отрасли будет способствовать повышению доверия к страхованию в первую очередь со стороны потребителей. Все же жизнь человека — самый важный его актив.