Скоринг по фото, блокировка предметов, находящихся в залоге, и онлайн-кредит по биометрии
Или что нового придумали российские финтех-стартапы для банков, МФО и их клиентов. Три тренда – три стартапа.
Одним из самых популярных запросов в наше PR-агентство TrendFox в последние два года стало желание привлечь инвестиции через публикации в СМИ. Так как получить кредиты предпринимателям становится все сложнее. Особенно тем, кому нечего оставить в залог. Хотя, казалось бы, для того чтобы дать кредит физическому лицу, искусственному интеллекту банка сегодня достаточно лишь услышать голос своего клиента. Кредиты даются и по фото, а взыскание становится автоматизированным и происходит без участия коллектора. Возможно новые технологии и банковские стартапы облегчат получение кредита и для предпринимателей, которые сегодня вынуждены искать инвесторов, обещая им 300 процентов годовых.
При этом именно российские банки в области внедрения технологий похоже оставили позади неторопливых банкиров Европы и США. Несмотря на кризис и падение объемов инвестиций, финтех в России активно развивается. Только рынку, затронутому пандемией, приходится менять свои сервисы, делая их удобными для клиентов, и немалый вклад в этот процесс делают российские стартапы. Разбираем три самых важных тренда в финтех-сфере и самые перспективные финтех-идеи.
Новые методы скоринга
Для банка новые скоринговые системы – это решение основных проблем, связанных с невыплатой клиентом кредита и последующим взысканием долгов. Значительной их части можно избежать, правильно определив, кому можно одобрить заявку и на какую сумму. Для клиента же грамотный скоринг – это возможность получить кредит, когда его кредитная история подпорчена не по его вине.
Новый подход к скорингу предлагает рассматривать не столько кредитную историю клиента, сколько более весомые факторы: движение средств по счетам, информацию о расходах и доходах, покупательских привычках, образе жизни и даже штрафах. Например, человек, который спускает всю зарплату в первую неделю и потом с трудом тянет до аванса или у кого-то занимает, имеет больше рисков стать должником (даже при хорошей кредитной истории и высоких доходах), чем тот, кто грамотно распределяет деньги на весь период. Такой скоринг делает процесс выдачи кредита более индивидуальным и точным.
В России необычное решение предложил стартап FscoreLab: проводить скоринговые процедуры по фотографии клиента. Нейросеть, предварительно оценившая 600 тыс. изображений банковских должников, уже знает черты внешности, свойственные и неплатежеспособным субъектам, и тем, кто не допускает просрочек. Получив новое фото, она сравнивает его с уже имеющейся информацией и делает вывод. Работать лучше по паспортному фото, ведь даже небольшой поворот головы дает серьезное искажение, а на снимках анфас точность средняя, таким данным можно верить. Впрочем, вместе со снимком можно ввести и дополнительные данные для скоринга. Безусловно, на основании одного только фото принимать решение о выдаче кредита нельзя, но идея может стать дополнением к уже существующим методам.
Напомнить о долге
Процесс взыскания долгов, который всегда вызывал в обществе известное напряжение, тоже в скором времени может измениться принципиально. Процедура автоматизируется: цифровые технологии уже готовы заменить коллекторов, которые, выполняя свою работу, иногда лишь обостряют отношения банка с клиентом. Если клиент не выплачивает долг, традиционный процесс взыскания задолженности может занять у финансовых организаций более года: банк или МФО напоминает о долге, затем подает в суд, а после решения суда в дело вступают судебные приставы. Вся себестоимость такого долгого и дорогого процесса ложится на добросовестных клиентов, в их процентную ставку по кредиту заложена себестоимость процесса взыскания с нерадивых заемщиков. Клиент, сам того не зная, оплачивает банку коллекшн, несет издержки по судебному процессу, взысканию со стороны ФССП и конечные потери за тех, с кого не удалось собрать задолженность.
Как изменить ситуацию, придумал стартап «Запросто!», предложив технологию дистанционного управления предметами из мира интернета вещей (IoT) Smart Collection. «Цифровизация для нас не просто модный тренд, а в первую очередь инструмент создания технологичного продукта, удобного для клиента и, как следствие, получения конкурентного преимущества для нашего бизнеса. Умение применять технические инновации при создании новых финансовых продуктов в ближайшее время станет основной компетенцией финтех-стартапов, – говорит сооснователь «Запросто!» Антон Зиновьев. – В проекте “Запросто!” мы используем комбинацию инноваций не только в ИТ, но и в создании самого продукта. Таким образом, мы дотягиваемся до новых сегментов или приводим клиентов к нам, предлагая что-то новое взамен устаревших инструментов».
Smart Collection используется при сдаче смартфонов в аренду с правом выкупа, но может быть применена и в POS-кредитовании. Технология способна удаленно менять ценность устройств для пользователя, снижая или увеличивая ее. Если человек регулярно платит, он пользуется гаджетом как обычно, но если он в какой-то момент забывает внести платеж, система напоминает ему об этом. Например, вместо привычной заставки на экране смартфона появляется надпись о долге. Убрать ее не получится. Несколько просрочек, и накопленный долг может привести привести к ограничению доступа к приложениям и полной блокировке смартфона. Когда платежи начинают поступать, функционал устройства восстанавливается.
Количество пользователей мобильных телефонов в мире составляет 5,19 млрд человек, почти 70% из них выходят в интернет именно со смартфона и не представляют свою жизнь без этого устройства, так что новый формат владения им должен пользоваться спросом. В том, что показатели возврата долга при таком способе взыскания выше, чем при классическом, можно не сомневаться. «Сейчас во всем мире активно развивается такая форма потребления, как sharing economy (аренда, или совместное владение предметом). Условия пандемии во всем мире показали все преимущества такого способа владения активом, – говорит Александр Жирнов, сооснователь проекта «Запросто!». – Мы же предлагаем клиентам простой способ получить новый смартфон и возможность обновлять устройство после выхода новой модели. В то же время для покупателя процесс приобретения смартфона выглядит как обычная рассрочка, к которой многие уже привыкли».
На конец ноября была продано 1000 смартфонов с предустановленной технологией Smart Collection и специальной программой лояльности для клиентов, а арендаторы уже внесли 14,5 тыс. платежей. Технологию Smart Collection планируется развивать и предустанавливать на другие устройства из мира IoT – ноутбуки, умные часы и т.д.
Также «Запросто!» планирует выходить на зарубежные рынки.
Биометрия для онлайн-кредитов
Если в 2014 году, когда вышли первые айфоны с Touch ID (разблокировкой по отпечатку пальца), биометрия в привычных гаджетах удивляла, сегодня она стала частью жизни современного человека. Телефоны реагируют уже на лицо владельца, причем обмануть их фотографией, как раньше, в Android 4.1, не удастся. Биометрия для идентификации – это более надежный вариант, чем ввод пароля или других данных, которые злоумышленникам легко скопировать и использовать. Неудивительно, что технологию пытаются применить и в банковском секторе, где важна конфиденциальность.
В России уже создали Единую биометрическую систему (ЕБС), а «Тинькофф» использует распознавание по голосу в колл-центре как дополнительный фактор верификации, но пока лишь для подтверждения транзакций. Вместе со Сбербанком он тестирует банкоматы, которым не нужна карта: клиента распознают по лицу. Выдавать удаленно кредиты пытаются «Почта Банк» и «Хоум Кредит», но последний делает это лишь в интернет-магазинах. Купить удаленно, например, квартиру в ипотеку пока не получится, хотя такая возможность планируется. Понять, какие услуги онлайн с биометрической идентификацией готовы предложить российские банки, нелегко: присоединение к ЕБС они не афишируют.
А вот в Казахстане компания VisionLabs созданная российским предпринимателем Александром Ханиным предложила использовать биометрические системы в Национальном банке, а также в страховых компаниях и МФО. Распознавание производится по лицу, но позже будут рассмотрены и другие варианты. С помощью биометрии клиент может пройти идентификацию в онлайн-сервисах банка и оформить кредит, не посещая само отделение, что стало важно во время пандемии. Таким же образом он может открыть счет или снять деньги в банкомате, не вставляя карту.
Результаты инициативы пока неизвестны, однако сама идея имеет огромные перспективы, учитывая активный переход всех услуг в онлайн. Более 4,5 млрд человек в мире пользуются интернетом (почти 60% населения), прирост к 2019 году составил 7%, а в России активных юзеров и вовсе 81%, и интерес к дистанционному выполнению любых задач только растет. Приложения для онлайн-шопинга находятся в пятерке самых используемых, а банковские и медицинские – в десятке: они есть у 35% и 26% владельцев смартфонов соответственно.
Так что дистанционный кредит с идентификацией по отпечатку пальца или слепку лица, скорее всего, наше ближайшее будущее.
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза
Одним из самых популярных запросов в наше PR-агентство TrendFox в последние два года стало желание привлечь инвестиции через публикации в СМИ. Так как получить кредиты предпринимателям становится все сложнее. Особенно тем, кому нечего оставить в залог. Хотя, казалось бы, для того чтобы дать кредит физическому лицу, искусственному интеллекту банка сегодня достаточно лишь услышать голос своего клиента. Кредиты даются и по фото, а взыскание становится автоматизированным и происходит без участия коллектора. Возможно новые технологии и банковские стартапы облегчат получение кредита и для предпринимателей, которые сегодня вынуждены искать инвесторов, обещая им 300 процентов годовых.
При этом именно российские банки в области внедрения технологий похоже оставили позади неторопливых банкиров Европы и США. Несмотря на кризис и падение объемов инвестиций, финтех в России активно развивается. Только рынку, затронутому пандемией, приходится менять свои сервисы, делая их удобными для клиентов, и немалый вклад в этот процесс делают российские стартапы. Разбираем три самых важных тренда в финтех-сфере и самые перспективные финтех-идеи.
Новые методы скоринга
Для банка новые скоринговые системы – это решение основных проблем, связанных с невыплатой клиентом кредита и последующим взысканием долгов. Значительной их части можно избежать, правильно определив, кому можно одобрить заявку и на какую сумму. Для клиента же грамотный скоринг – это возможность получить кредит, когда его кредитная история подпорчена не по его вине.
Новый подход к скорингу предлагает рассматривать не столько кредитную историю клиента, сколько более весомые факторы: движение средств по счетам, информацию о расходах и доходах, покупательских привычках, образе жизни и даже штрафах. Например, человек, который спускает всю зарплату в первую неделю и потом с трудом тянет до аванса или у кого-то занимает, имеет больше рисков стать должником (даже при хорошей кредитной истории и высоких доходах), чем тот, кто грамотно распределяет деньги на весь период. Такой скоринг делает процесс выдачи кредита более индивидуальным и точным.
В России необычное решение предложил стартап FscoreLab: проводить скоринговые процедуры по фотографии клиента. Нейросеть, предварительно оценившая 600 тыс. изображений банковских должников, уже знает черты внешности, свойственные и неплатежеспособным субъектам, и тем, кто не допускает просрочек. Получив новое фото, она сравнивает его с уже имеющейся информацией и делает вывод. Работать лучше по паспортному фото, ведь даже небольшой поворот головы дает серьезное искажение, а на снимках анфас точность средняя, таким данным можно верить. Впрочем, вместе со снимком можно ввести и дополнительные данные для скоринга. Безусловно, на основании одного только фото принимать решение о выдаче кредита нельзя, но идея может стать дополнением к уже существующим методам.
Напомнить о долге
Процесс взыскания долгов, который всегда вызывал в обществе известное напряжение, тоже в скором времени может измениться принципиально. Процедура автоматизируется: цифровые технологии уже готовы заменить коллекторов, которые, выполняя свою работу, иногда лишь обостряют отношения банка с клиентом. Если клиент не выплачивает долг, традиционный процесс взыскания задолженности может занять у финансовых организаций более года: банк или МФО напоминает о долге, затем подает в суд, а после решения суда в дело вступают судебные приставы. Вся себестоимость такого долгого и дорогого процесса ложится на добросовестных клиентов, в их процентную ставку по кредиту заложена себестоимость процесса взыскания с нерадивых заемщиков. Клиент, сам того не зная, оплачивает банку коллекшн, несет издержки по судебному процессу, взысканию со стороны ФССП и конечные потери за тех, с кого не удалось собрать задолженность.
Как изменить ситуацию, придумал стартап «Запросто!», предложив технологию дистанционного управления предметами из мира интернета вещей (IoT) Smart Collection. «Цифровизация для нас не просто модный тренд, а в первую очередь инструмент создания технологичного продукта, удобного для клиента и, как следствие, получения конкурентного преимущества для нашего бизнеса. Умение применять технические инновации при создании новых финансовых продуктов в ближайшее время станет основной компетенцией финтех-стартапов, – говорит сооснователь «Запросто!» Антон Зиновьев. – В проекте “Запросто!” мы используем комбинацию инноваций не только в ИТ, но и в создании самого продукта. Таким образом, мы дотягиваемся до новых сегментов или приводим клиентов к нам, предлагая что-то новое взамен устаревших инструментов».
Smart Collection используется при сдаче смартфонов в аренду с правом выкупа, но может быть применена и в POS-кредитовании. Технология способна удаленно менять ценность устройств для пользователя, снижая или увеличивая ее. Если человек регулярно платит, он пользуется гаджетом как обычно, но если он в какой-то момент забывает внести платеж, система напоминает ему об этом. Например, вместо привычной заставки на экране смартфона появляется надпись о долге. Убрать ее не получится. Несколько просрочек, и накопленный долг может привести привести к ограничению доступа к приложениям и полной блокировке смартфона. Когда платежи начинают поступать, функционал устройства восстанавливается.
Количество пользователей мобильных телефонов в мире составляет 5,19 млрд человек, почти 70% из них выходят в интернет именно со смартфона и не представляют свою жизнь без этого устройства, так что новый формат владения им должен пользоваться спросом. В том, что показатели возврата долга при таком способе взыскания выше, чем при классическом, можно не сомневаться. «Сейчас во всем мире активно развивается такая форма потребления, как sharing economy (аренда, или совместное владение предметом). Условия пандемии во всем мире показали все преимущества такого способа владения активом, – говорит Александр Жирнов, сооснователь проекта «Запросто!». – Мы же предлагаем клиентам простой способ получить новый смартфон и возможность обновлять устройство после выхода новой модели. В то же время для покупателя процесс приобретения смартфона выглядит как обычная рассрочка, к которой многие уже привыкли».
На конец ноября была продано 1000 смартфонов с предустановленной технологией Smart Collection и специальной программой лояльности для клиентов, а арендаторы уже внесли 14,5 тыс. платежей. Технологию Smart Collection планируется развивать и предустанавливать на другие устройства из мира IoT – ноутбуки, умные часы и т.д.
Также «Запросто!» планирует выходить на зарубежные рынки.
Биометрия для онлайн-кредитов
Если в 2014 году, когда вышли первые айфоны с Touch ID (разблокировкой по отпечатку пальца), биометрия в привычных гаджетах удивляла, сегодня она стала частью жизни современного человека. Телефоны реагируют уже на лицо владельца, причем обмануть их фотографией, как раньше, в Android 4.1, не удастся. Биометрия для идентификации – это более надежный вариант, чем ввод пароля или других данных, которые злоумышленникам легко скопировать и использовать. Неудивительно, что технологию пытаются применить и в банковском секторе, где важна конфиденциальность.
В России уже создали Единую биометрическую систему (ЕБС), а «Тинькофф» использует распознавание по голосу в колл-центре как дополнительный фактор верификации, но пока лишь для подтверждения транзакций. Вместе со Сбербанком он тестирует банкоматы, которым не нужна карта: клиента распознают по лицу. Выдавать удаленно кредиты пытаются «Почта Банк» и «Хоум Кредит», но последний делает это лишь в интернет-магазинах. Купить удаленно, например, квартиру в ипотеку пока не получится, хотя такая возможность планируется. Понять, какие услуги онлайн с биометрической идентификацией готовы предложить российские банки, нелегко: присоединение к ЕБС они не афишируют.
А вот в Казахстане компания VisionLabs созданная российским предпринимателем Александром Ханиным предложила использовать биометрические системы в Национальном банке, а также в страховых компаниях и МФО. Распознавание производится по лицу, но позже будут рассмотрены и другие варианты. С помощью биометрии клиент может пройти идентификацию в онлайн-сервисах банка и оформить кредит, не посещая само отделение, что стало важно во время пандемии. Таким же образом он может открыть счет или снять деньги в банкомате, не вставляя карту.
Результаты инициативы пока неизвестны, однако сама идея имеет огромные перспективы, учитывая активный переход всех услуг в онлайн. Более 4,5 млрд человек в мире пользуются интернетом (почти 60% населения), прирост к 2019 году составил 7%, а в России активных юзеров и вовсе 81%, и интерес к дистанционному выполнению любых задач только растет. Приложения для онлайн-шопинга находятся в пятерке самых используемых, а банковские и медицинские – в десятке: они есть у 35% и 26% владельцев смартфонов соответственно.
Так что дистанционный кредит с идентификацией по отпечатку пальца или слепку лица, скорее всего, наше ближайшее будущее.
