Как взять кредит по льготной ставке. Советы бизнесу по подготовке заявки в банк
В условиях кризиса правительство расширило программу льготного кредитования (по ставке 8,5 %) на весь малый и средний бизнес. Однако решение о выдаче кредита либо отказа в займе все равно будут принимать банки. Чтобы взять кредит, необходимо правильно подготовить заявку в банк. Вот несколько рекомендаций малому бизнесу, которому понадобились денежные средства
Банк потребует от вас целый пакет документов. Помните, что главные из них – бухгалтерская отчетность и управленческая отчетность! Именно по ним кредитный отдел будет анализировать ваш бизнес. Если в налоговой отчетности вы стремитесь минимизировать прибыль, уменьшить налогооблагаемую базу – то при составлении заявки в банк нужно преследовать абсолютно противоположную цель! Бухгалтерская отчетность должна показать инвестиционную привлекательность вашего бизнеса. Прятать прибыль от банка нельзя – иначе отказ в кредите будет неминуем.
Два юрлица или ИП – уже группа, у которой больше экономических связей и оборотных средств. Если вы занимаетесь бизнесом, у вас наверняка есть подконтрольная организация, которая взаимодействует с вашей компанией, оказывает ей услуги. В управленческую отчетность можно включить финансовые обороты между юрлицами или ИП!
Самые крупные банки («Сбербанк», ВТБ) гарантированно потребуют у вас не только бухгалтерскую, но и управленческую отчетность. В ней еще более подробнее изложены структура вашего баланса, оборотных средств и других ключевых показателей. Готовить заявку на кредит непросто. Этим должен заняться бухгалтер-управленец, который понимает принципы управленческой и консолидированной отчетности, взаимоотношений внутри группы компаний, способен сделать анализ финансовых результатов. Если штатный бухгалтер вашего бизнеса «заточен» на налоговую оптимизацию, то для работы над заявкой в банк нужен специалист с более редкой компетенцией. Малый бизнес не может позволить себе полноценного финансового директора. Эксперты с высокой компетенцией работают в профессиональных консалтинговых компаниях.
В прежние годы высокорискованная кредитная политика становилась причиной отзыва лицензий у множества банков. Это привело к тому, что банки гораздо тщательнее оценивают свои риски. И проводят более строгий анализ финансовых показателей организации. Ваше финансовое положение не будет оценено как хорошее не только в случае существенной задолженности перед бюджетом или другими кредитными организациями. Причиной отказа в кредите могут стать и наличие скрытых потерь (запасы неликвидной продукции, безнадежная «дебиторка), и убыточная деятельность, приведшая к снижению чистых активов на 25 % и более.
Нельзя показывать банку, что вы занимали средства у аффилированных с вами юрлиц или ИП! Если у вашей организации уже есть долги, которые не погашаются, а она приходит в банк за новым займом – банкиру неинтересно давать кредит. Нежелательно демонстрировать и займы, выданные подконтрольным компаниям – чтобы не выглядеть бизнесменом, который раздал свои деньги, а теперь просит у банка в долг.
- Даже когда с вашей кредитной историей все в порядке, вам нужен статусный гарант вашей платежеспособности. А уж если есть проблемы с активами для кредита под залог или кредитная история небезоблачна, поручитель может стать решающим фактором. Без него в кредите откажут, а с ним выдадут. Поиск надежного поручителя – непростая, деликатная работа. Без помощи со стороны справиться с ней непросто, но это уже другой вопрос…
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза
Первое. В банке должны видеть, что прибыль и рентабельность вашего бизнеса высоки
Банк потребует от вас целый пакет документов. Помните, что главные из них – бухгалтерская отчетность и управленческая отчетность! Именно по ним кредитный отдел будет анализировать ваш бизнес. Если в налоговой отчетности вы стремитесь минимизировать прибыль, уменьшить налогооблагаемую базу – то при составлении заявки в банк нужно преследовать абсолютно противоположную цель! Бухгалтерская отчетность должна показать инвестиционную привлекательность вашего бизнеса. Прятать прибыль от банка нельзя – иначе отказ в кредите будет неминуем.
Второе. Даже малый бизнес лучше представить как группу компаний
Два юрлица или ИП – уже группа, у которой больше экономических связей и оборотных средств. Если вы занимаетесь бизнесом, у вас наверняка есть подконтрольная организация, которая взаимодействует с вашей компанией, оказывает ей услуги. В управленческую отчетность можно включить финансовые обороты между юрлицами или ИП!
Самые крупные банки («Сбербанк», ВТБ) гарантированно потребуют у вас не только бухгалтерскую, но и управленческую отчетность. В ней еще более подробнее изложены структура вашего баланса, оборотных средств и других ключевых показателей. Готовить заявку на кредит непросто. Этим должен заняться бухгалтер-управленец, который понимает принципы управленческой и консолидированной отчетности, взаимоотношений внутри группы компаний, способен сделать анализ финансовых результатов. Если штатный бухгалтер вашего бизнеса «заточен» на налоговую оптимизацию, то для работы над заявкой в банк нужен специалист с более редкой компетенцией. Малый бизнес не может позволить себе полноценного финансового директора. Эксперты с высокой компетенцией работают в профессиональных консалтинговых компаниях.
Третье. Минимизируйте факторы отказа в кредите
В прежние годы высокорискованная кредитная политика становилась причиной отзыва лицензий у множества банков. Это привело к тому, что банки гораздо тщательнее оценивают свои риски. И проводят более строгий анализ финансовых показателей организации. Ваше финансовое положение не будет оценено как хорошее не только в случае существенной задолженности перед бюджетом или другими кредитными организациями. Причиной отказа в кредите могут стать и наличие скрытых потерь (запасы неликвидной продукции, безнадежная «дебиторка), и убыточная деятельность, приведшая к снижению чистых активов на 25 % и более.
Нельзя показывать банку, что вы занимали средства у аффилированных с вами юрлиц или ИП! Если у вашей организации уже есть долги, которые не погашаются, а она приходит в банк за новым займом – банкиру неинтересно давать кредит. Нежелательно демонстрировать и займы, выданные подконтрольным компаниям – чтобы не выглядеть бизнесменом, который раздал свои деньги, а теперь просит у банка в долг.
Четвертое. Обязательно найдите надежного поручителя!
- Даже когда с вашей кредитной историей все в порядке, вам нужен статусный гарант вашей платежеспособности. А уж если есть проблемы с активами для кредита под залог или кредитная история небезоблачна, поручитель может стать решающим фактором. Без него в кредите откажут, а с ним выдадут. Поиск надежного поручителя – непростая, деликатная работа. Без помощи со стороны справиться с ней непросто, но это уже другой вопрос…
