Расширение бизнеса в другие страны. Что страховать?
Если вы решили вести бизнес за границей, важно переосмыслить отношение к страхованию. Все риски, которые можно застраховать, должны быть застрахованы. Как говорил Рокфеллер, «Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке – и ваши дела пойдут в гору».
Зарубежный страховой рынок серьёзно отличается от российского. Например, в нашей стране насчитывается чуть более 80 видов страхования, в Европе – около 500 видов, а в США – более 3000. В любой стране существует добровольное и обязательное страхование, какие-то полисы можно не покупать, но другие необходимы по закону. По опыту могу сказать, чем лучше в государстве развит рынок страхования, тем больше перечень обязательных страховых продуктов.
Медицинское страхование
Первое, о чём нужно позаботиться, – это медицинское обслуживание для себя и членов семьи, если вы планируете переезжать в страну, где развиваете бизнес. Заранее узнайте, какой вариант окажется более выгодным: местный страховой полис или глобальный. Если в стране существует государственная медицинская страховка, к которой можно прикрепиться – рекомендую сделать это. Если такого полиса нет, стоит поискать местные платные страховые программы, аналоги российского ДМС. Такой вариант может оказаться неудобным или дорогим, в таком случае подумайте о международных медицинских программах – IPMI – International Private Medical Insurance.
Во многих странах хорошо развита государственная система медицинского страхования, за доступ к ней работодатели или сотрудники платят большие налоги. Например, в Арабских Эмиратах страховку для сотрудников обязательно нужно оформлять в местной страховой компании. Медицинская страховка в Европе обойдётся местному жителю намного дешевле, чем приезжему. Поэтому выгоднее брать на работу местных.
Страхование имущества
Где бы ни находилась компания, нужно позаботиться о страховании её имущества: помещений, оборудования, сырья, запчастей и прочего. Если компания начинала работать за границей и полгода всё стабильно и хорошо, это не значит, что однажды потолок в магазине не обрушится или в офисе не случится пожар. Бывают случаи, когда из-за аварии в системе водоснабжения под торговым центром проседает асфальт, это наносит огромный ущерб.
Застраховать имущество можно от всех рисков сразу или выбрать несколько из них – наиболее вероятные или те, о которых вы переживаете больше всего. Например, если вы ведёте бизнес в регионе, где часто случаются наводнения или пожары, имеет смысл купить полис для защиты от природных катаклизмов.
Отдельно можно застраховать риски поломки оборудования, перерыва в производстве, пожара или теракта.
Страхование грузов
При ведении международного бизнеса, связанного с перевозками, важно застраховать грузы и их транспортировку. Если во время доставки или перевозки автомобиль попадёт в аварию, на водителя нападут грабители или произойдёт другой страховой случай, компенсации хватит на то, чтобы возместить ущерб компании и заказчику. Страхование грузов – хороший показатель для партнёров, они будут уверены в вашей надёжности.
Стоит отметить, что за рубежом страхование грузов – это стандартная практика. Например, в развитых странах все перевозчики или владельцы грузов обязательно оформляют страховой полис. Если вы строите бизнес и не хотите вызывать сомнения у партнёров и клиентов – страхуйте все грузы.
Страховка покрывает утерю груза, его поломку и хищение. В зависимости от вида транспорта, которым доставляется груз, в полис можно включить риски схода поезда с рельсов, посадки судна на мель и другие. Основные риски, которые подходят для любого способа доставки груза – пожары, взрывы, ограбления. Случается и так, что транспорт пропадает без вести, такой риск тоже лучше включить в договор.
Страхование транспорта
За рубежом, в отличие от России, страхование ответственности автовладельцев не вызывает негатива у пользователей, потому что компании устанавливают огромные лимиты и исправно делают выплаты. Страхование автомобиля от повреждений – АвтоКАСКО – за границей более доступно, чем в России, потому что из-за большого количества пользователей страховой системы цены там ниже. Отношение к страхованию за границей тоже более правильное, например, итальянцы или французы не станут обращаться в страховую компанию из-за поцарапанного бампера. Им потребуются более серьёзные причины, что приводит к меньшей убыточности страхового бизнеса. Рекомендую застраховать транспорт, учитывая, что стоимость полиса невысока.
Самое сложное при ведении бизнеса в другой стране – побороть российский менталитет и довериться страховщику. Тогда вы сможете обеспечить себе спокойствие, а своему бизнесу – бесперебойную работу.
Существуют отдельные виды страхования для водителей такси, которые подключены к сервису Uber, Lyft и другим. Например, полис «Rideshare» от компании GEICO. Такой полис заменяет личное страхование и защищает водителя, даже если во время происшествия у него будет отключено приложение для сотрудников такси.
Страхование ответственности
Прежде чем запускать бизнес за границей, рекомендую подумать о страховании ответственности производителя, директоров и должностных лиц, профессиональной ответственности.
Возможно, в стране, где вы планируете вести бизнес, есть обязательное страхование ответственности той деятельности, которой вы решили заняться. Изучите этот вопрос и все нюансы. Например, в Великобритании если продукт назван именем вашей компании, то вас могут привлечь к ответственности, даже если вы не участвовали в его производстве и продаже.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O) защитит от крупных расходов на выплату компенсаций, если решения топ-менеджеров приведут к финансовым потерям. В Европе и Америке есть страхование ответственности работодателя. Это очень важно, потому что сотрудники очень хорошо знают свои права и готовы в любой момент подать иск к работодателю даже по незначительному поводу.
За границей, в отличие от России, существует страхование персональной гражданской ответственности. Такой полис стоит очень дёшево, но при этом покрывает большие суммы. Например, такая страховка есть у каждого жителя Германии, и там очень удивляются, что у приезжих нет подобного полиса. Он покрывает ущерб, если вы случайно разобьёте чужую вазу или телевизор, даже если это произойдёт в квартире друзей.
Киберриски
В 2018 году международный страховщик Allianz провёл опрос, в результате которого выяснилось, что большинство мировых и российских экспертов по риск-менеджменту считают киберпреступления ключевой угрозой для бизнеса. Этот риск оказался на второй строчке рейтинга, опередив такие опасности, как изменение рыночной ситуации, стихийные бедствия и изменение климата.
Популярность страхования от киберпреступлений стремительно растёт в США и Европе, а в России такие полисы почти не продаются. При этом информацию о страховании киберрисков можно найти у крупных игроков отечественного рынка: Allianz, AIG, «АльфаСтрахование», «СОГАЗ» и других.
При ведении бизнеса в той или иной стране полезно будет изучить, какими страховыми продуктами пользуются местные жители. Это поможет лучше понять местных работников и рыночные условия. Я бы советовал поискать местные сообщества предпринимателей.
Согласно последнему открытому исследованию Swiss Re, одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире, в 2017 году больше всего денег на страхование потратили в Гонконге – $8 313 на жителя, из них $6 756 пришлось на страхование жизни. Второе место заняла Швейцария ($6811 и $3522 соответственно), третье – Дания ($5 772 и $4215 соответственно). Штаты занимают десятое место, несмотря на то, как хорошо развит рынок страхования в стране. В 2017 году доля страхования в экономике России составила 1,4% ВВП, в то время как в странах Евросоюза этот показатель достигает 8%.
За рубежом договор страхования оформляется не самостоятельно, а через брокеров. У страховых компаний даже нет такого количества персонала, который мог бы обслужить клиентов. Поэтому заключить договор страхования за границей будет не так сложно, как кажется: брокеры разъяснят все тонкости и помогут оформить нужные полисы.
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза
Зарубежный страховой рынок серьёзно отличается от российского. Например, в нашей стране насчитывается чуть более 80 видов страхования, в Европе – около 500 видов, а в США – более 3000. В любой стране существует добровольное и обязательное страхование, какие-то полисы можно не покупать, но другие необходимы по закону. По опыту могу сказать, чем лучше в государстве развит рынок страхования, тем больше перечень обязательных страховых продуктов.
Медицинское страхование
Первое, о чём нужно позаботиться, – это медицинское обслуживание для себя и членов семьи, если вы планируете переезжать в страну, где развиваете бизнес. Заранее узнайте, какой вариант окажется более выгодным: местный страховой полис или глобальный. Если в стране существует государственная медицинская страховка, к которой можно прикрепиться – рекомендую сделать это. Если такого полиса нет, стоит поискать местные платные страховые программы, аналоги российского ДМС. Такой вариант может оказаться неудобным или дорогим, в таком случае подумайте о международных медицинских программах – IPMI – International Private Medical Insurance.
Во многих странах хорошо развита государственная система медицинского страхования, за доступ к ней работодатели или сотрудники платят большие налоги. Например, в Арабских Эмиратах страховку для сотрудников обязательно нужно оформлять в местной страховой компании. Медицинская страховка в Европе обойдётся местному жителю намного дешевле, чем приезжему. Поэтому выгоднее брать на работу местных.
Страхование имущества
Где бы ни находилась компания, нужно позаботиться о страховании её имущества: помещений, оборудования, сырья, запчастей и прочего. Если компания начинала работать за границей и полгода всё стабильно и хорошо, это не значит, что однажды потолок в магазине не обрушится или в офисе не случится пожар. Бывают случаи, когда из-за аварии в системе водоснабжения под торговым центром проседает асфальт, это наносит огромный ущерб.
Застраховать имущество можно от всех рисков сразу или выбрать несколько из них – наиболее вероятные или те, о которых вы переживаете больше всего. Например, если вы ведёте бизнес в регионе, где часто случаются наводнения или пожары, имеет смысл купить полис для защиты от природных катаклизмов.
Отдельно можно застраховать риски поломки оборудования, перерыва в производстве, пожара или теракта.
Страхование грузов
При ведении международного бизнеса, связанного с перевозками, важно застраховать грузы и их транспортировку. Если во время доставки или перевозки автомобиль попадёт в аварию, на водителя нападут грабители или произойдёт другой страховой случай, компенсации хватит на то, чтобы возместить ущерб компании и заказчику. Страхование грузов – хороший показатель для партнёров, они будут уверены в вашей надёжности.
Стоит отметить, что за рубежом страхование грузов – это стандартная практика. Например, в развитых странах все перевозчики или владельцы грузов обязательно оформляют страховой полис. Если вы строите бизнес и не хотите вызывать сомнения у партнёров и клиентов – страхуйте все грузы.
Страховка покрывает утерю груза, его поломку и хищение. В зависимости от вида транспорта, которым доставляется груз, в полис можно включить риски схода поезда с рельсов, посадки судна на мель и другие. Основные риски, которые подходят для любого способа доставки груза – пожары, взрывы, ограбления. Случается и так, что транспорт пропадает без вести, такой риск тоже лучше включить в договор.
Страхование транспорта
За рубежом, в отличие от России, страхование ответственности автовладельцев не вызывает негатива у пользователей, потому что компании устанавливают огромные лимиты и исправно делают выплаты. Страхование автомобиля от повреждений – АвтоКАСКО – за границей более доступно, чем в России, потому что из-за большого количества пользователей страховой системы цены там ниже. Отношение к страхованию за границей тоже более правильное, например, итальянцы или французы не станут обращаться в страховую компанию из-за поцарапанного бампера. Им потребуются более серьёзные причины, что приводит к меньшей убыточности страхового бизнеса. Рекомендую застраховать транспорт, учитывая, что стоимость полиса невысока.
Самое сложное при ведении бизнеса в другой стране – побороть российский менталитет и довериться страховщику. Тогда вы сможете обеспечить себе спокойствие, а своему бизнесу – бесперебойную работу.
Существуют отдельные виды страхования для водителей такси, которые подключены к сервису Uber, Lyft и другим. Например, полис «Rideshare» от компании GEICO. Такой полис заменяет личное страхование и защищает водителя, даже если во время происшествия у него будет отключено приложение для сотрудников такси.
Страхование ответственности
Прежде чем запускать бизнес за границей, рекомендую подумать о страховании ответственности производителя, директоров и должностных лиц, профессиональной ответственности.
Возможно, в стране, где вы планируете вести бизнес, есть обязательное страхование ответственности той деятельности, которой вы решили заняться. Изучите этот вопрос и все нюансы. Например, в Великобритании если продукт назван именем вашей компании, то вас могут привлечь к ответственности, даже если вы не участвовали в его производстве и продаже.
Страхование ответственности директоров и должностных лиц (D&O) защитит от крупных расходов на выплату компенсаций, если решения топ-менеджеров приведут к финансовым потерям. В Европе и Америке есть страхование ответственности работодателя. Это очень важно, потому что сотрудники очень хорошо знают свои права и готовы в любой момент подать иск к работодателю даже по незначительному поводу.
За границей, в отличие от России, существует страхование персональной гражданской ответственности. Такой полис стоит очень дёшево, но при этом покрывает большие суммы. Например, такая страховка есть у каждого жителя Германии, и там очень удивляются, что у приезжих нет подобного полиса. Он покрывает ущерб, если вы случайно разобьёте чужую вазу или телевизор, даже если это произойдёт в квартире друзей.
Киберриски
В 2018 году международный страховщик Allianz провёл опрос, в результате которого выяснилось, что большинство мировых и российских экспертов по риск-менеджменту считают киберпреступления ключевой угрозой для бизнеса. Этот риск оказался на второй строчке рейтинга, опередив такие опасности, как изменение рыночной ситуации, стихийные бедствия и изменение климата.
Популярность страхования от киберпреступлений стремительно растёт в США и Европе, а в России такие полисы почти не продаются. При этом информацию о страховании киберрисков можно найти у крупных игроков отечественного рынка: Allianz, AIG, «АльфаСтрахование», «СОГАЗ» и других.
При ведении бизнеса в той или иной стране полезно будет изучить, какими страховыми продуктами пользуются местные жители. Это поможет лучше понять местных работников и рыночные условия. Я бы советовал поискать местные сообщества предпринимателей.
Согласно последнему открытому исследованию Swiss Re, одной из крупнейших перестраховочных компаний в мире, в 2017 году больше всего денег на страхование потратили в Гонконге – $8 313 на жителя, из них $6 756 пришлось на страхование жизни. Второе место заняла Швейцария ($6811 и $3522 соответственно), третье – Дания ($5 772 и $4215 соответственно). Штаты занимают десятое место, несмотря на то, как хорошо развит рынок страхования в стране. В 2017 году доля страхования в экономике России составила 1,4% ВВП, в то время как в странах Евросоюза этот показатель достигает 8%.
За рубежом договор страхования оформляется не самостоятельно, а через брокеров. У страховых компаний даже нет такого количества персонала, который мог бы обслужить клиентов. Поэтому заключить договор страхования за границей будет не так сложно, как кажется: брокеры разъяснят все тонкости и помогут оформить нужные полисы.
