Поскольку термин «нелегальный кредитор» в законе нигде не закреплен, давайте сразу определимся: под ним мы подразумеваем учреждения, которые выдают потребительские кредиты (займы), не имея лицензии ЦБ РФ или членства в реестре ЦБ соответственно. P2P-кредитование и физлиц, дающих деньги в долг под расписку, мы в это понятие не включаем. По данным Центробанка, на конец 2019 года регулятором были выявлены порядка 2,6 тыс. участников теневого финансового сектора. Его истинные масштабы сложно оценить, но эксперты полагают, что по факту их количество кратно больше.

Почему поток заемщиков на этом рынке не иссякает, продолжая «подпитывать» его? Причин много: это и невозможность получить деньги у легальных кредиторов, низкий уровень финансовой грамотности, банальное легкомыслие в финансовых вопросах вообще. Есть и клиенты, которые приходят целенаправленно. Например, микро- и малый бизнес, который часто сталкивается с проблемой кассового разрыва. Испытывая потребность в пополнении оборотного капитала здесь и сейчас, предприниматели часто не могут ждать, пока пройдет вся процедура получения средств в официальном финансовом учреждении.

Теневые же кредиторы неподконтрольны регулятору и им плевать на свою репутацию, поэтому и методы работы у них соответствующие. В результате последствия для заемщика могут быть очень печальными. Самое «безобидное» — это завышенные процентные ставки и наличие крайне невыгодных для клиента дополнительных условий: например, огромных штрафов за допущение просрочки в погашении обязательств. В наиболее тяжелых случаях заемщики могут лишиться жилья (в том числе, единственного). Это происходит, когда во взаимодействии с нелегальным кредитором начинает фигурировать квартира или дом заемщика, которые предлагается оформить в качестве залога. Параллельно мошенническими путями в договор вносится процентная ставка намного выше той, что обсуждалась изначально. В результате заемщик выходит на просрочку и у него забирают жилье. Еще один вариант: оформляется отдельный договор дарения или купли-продажи недвижимости с правом обратного выкупа. Якобы, как только заемщик погасит все обязательства, право на собственность перейдет назад к нему. Что происходит дальше пояснять нет необходимости.

В целях защиты граждан от подобных ситуаций с 1 ноября 2019 года вступил в силу запрет на выдачу займов МФО под залог недвижимости. Однако он отразился только на официальных участниках рынка, работающих исключительно в рамках закона. В теневом же сегменте мало что изменилось — требования регулятора как не соблюдались, так и продолжают не соблюдаться.

Еще одно последствие связано с взысканием задолженностей по нелегально выданным ссудам. Согласно закону, требовать их возврата через суд «черный» кредитор не может, а продать долги он вправе только официальным коллекторам. Последние не заинтересованы брать их в работу — для них они являются проблемными и с репутационной точки зрения, и в плане дальнейших перспектив в суде. Поэтому на практике взысканием часто занимается либо сам кредитор, либо недобросовестный «коллектор». В результате должники сталкиваются как минимум с непрофессиональным подходом, как максимум — с откровенным криминалом, вплоть до угроз, преследований и силового воздействия в реальной жизни.

Конечно, борьба с рынком «черного» кредитования ведется. И ключевым фактором успеха здесь является синергетический принцип, наступление «по всем фронтам» всеми заинтересованными сторонами в тесной связке друг с другом. Так, Центробанк в рамках своих полномочий планомерно формирует такие правила игры, в результате которых работа в легальном сегменте будет попросту выгоднее и привлекательнее. Многое зависит и от самих участников рынка — здесь надо отдать должное МФО. В силу своей гибкости они, пожалуй, первыми «подхватили знамя» и в поддержку заданного регулятором тренда на повышение прозрачности сектора с каждым днем все активнее применяют подход ответственного кредитования, реализуя в том числе программы по повышению финансовой грамотности заемщиков. Свой вклад в решение проблемы вносят и сами заемщики. Если за 2014 год в службу по защите прав потребителей Банка России поступило 724 обращения с запросом проверки подозрительных финансовых организаций, то в 2019 году только за первые 7 месяцев таких обращений поступило уже более 2700. Кроме того, благодаря нынешнему уровню доступности информации заемщики все чаще повышают свою грамотность в финансовых вопросах самостоятельно, постепенно вырабатывая в себе ответственное отношение ко всему, что связано с денежными средствами. И, наконец, по мере своих сил и возможностей действуют силовые ведомства и различные организации, занимающиеся защитой прав потребителей.

Вместе с тем введение требования об учете предельной долговой нагрузки (ПДН) с 1 октября 2019 года ожидаемо привело к снижениям выдачи потребкредитования в денежном выражении и уровня одобрения заявок. Так, по итогам IV квартала 2019 года банками было выдано финансирования на 743,1 млрд руб, что на 12% меньше, чем за аналогичный период 2018 года и на 9% меньше, чем в III квартале 2019 года (данные «Эквифакса»). При этом доля одобренных заявок на кредиты продемонстрировала уменьшение год к году: с 41% в 2018 году до 36,9% в 2019 году (по данным НБКИ). Логично предположить, что наибольший вклад в снижение данных показателей внес сегмент высокозакредитованных заемщиков с долговой нагрузкой свыше 80%. Но нужно понимать, что именно за счет него теневой сектор кредитования потенциально может получить приток новых клиентов.