В последние годы российский платежный рынок как будто методично «коллекционирует» способы оплаты: к привычным наличным и картам добавились электронные кошельки и pay-сервисы, QR-коды и СБП. Сегодня на повестке цифровой рубль, универсальный QR и смарт-контракты, и этот список наверняка неполный. Каждый новый инструмент отрасли вызывает логичный вопрос: вот сейчас появится очередная технология — и платежный ландшафт изменится до неузнаваемости. Возможно ли это?  

На самом деле вопрос риторический. Не исключено, что клиенты вообще в курсе, что имеется разнообразная и интенсивно меняющаяся палитра способов оплаты. Мы живем в очень стремительном темпе, в мире сиюминутных желаний, в котором важно, чтобы оплата прошла ровно в тот момент, когда это нужно, — во избежание самых разных проблем. Поэтому нам, как потребителям, в общем-то, все равно, каким образом списываются деньги — видим статус «Готово» в оплате и бежим дальше.

Банкиры же продолжают обсуждать, кто кого победит: карты или СБП, станет ли цифровой рубль «нашим всем» на ближайшее десятилетие и что сделает с рынком универсальный QR... Но почему кто-то кого-то обязательно должен победить?

Рассмотрим, например, универсальный QR. Идея прекрасная: один код с разными способами оплатами внутри. Благодаря этому инструменту касса перестанет выглядеть как доска объявлений с QR-кодами банков, СБП, наклейкой про кешбэк, NFC-меткой и еще чем-то про очень выгодное до конца месяца. Клиент навел телефон на единый код, выбрал способ, заплатил и ушел. Что для него изменилось? Ничего.

А вот для платежного рынка это длинная дистанция, несколько лет огромной работы. Технологию надо было придумать, разработать, интегрировать, сертифицировать, внедрить, наладить ее поддержку и сопровождение. Деньги вкладывают банки, деньги вкладывает бизнес, и в какой-то момент неизбежно возникают вопросы: хорошо, мы это построили, а дальше что? а деньги где? Согласитесь, самим фактом наличия еще одного способа оплаты уже сложно кого-то удивить. Какая клиенту разница, по каким таким «магистральным трубопроводам» за две секунды добрались его 500 рублей? И мы, индустрия, опять в заложниках. Нам придется придумывать что-то вокруг нового способа оплаты про лояльность, удобство, возвраты, рассрочку, дополнительные сервисы. Бизнесу вообще интересна возможность заработать на платеже, сэкономить или упростить. При этом сам платеж становится все менее интересной частью процесса оплаты.

Просто еще одну кнопку «Оплатить» строить уже не очень интересно. Когда сам платеж становится инфраструктурой, конкуренция начинается вокруг него: в сервисах, удобстве и экономике для бизнеса. Логика с TKB Pay примерно такая. Мы научились хорошо проводить платежи и переводы в различном инструментарии и теперь можем заняться более сложным вопросом — зачем и для кого мы это делаем.

 

Через несколько лет банки будут конкурировать не платежными технологиями, а тем, что сумели на них построить

Недавно у нас состоялся показательный разговор со страховой компанией, которой мы подключили оплату через СБП в киосках самообслуживания. То есть контекст обсуждения — не презентация, а работающий платежный инструмент, в который все вложились. Реальность оказалась несколько скромнее ожиданий. Клиенты не очень хотят платить через СБП, потому что привычка платить картой никуда не делась. Но при обсуждении дальнейшего развития сервиса клиент заявляет неожиданное: «Нам нужно скорее подключить цифровой рубль, готовы начинать пилот». То есть страховая компания заметила, что после подключения СБП их клиенты продолжают платить так, как им привычно, и делают вывод: пора внедрять уже следующую технологию. Конечно, новое всегда хочется успеть попробовать — вдруг именно там начнется будущее, а мы придем последними. Платежный рынок так уже делал не раз.

История с цифровым рублем в этом смысле особенно интересная. Мы еще только выводим его на рынок, а уже считаем будущие кошельки, обороты, долю клиентов. И здесь действительно есть что считать — потенциал цифрового рубля гораздо шире еще одного способа оплаты. Если мы сведем всю эту большую историю к возможности заплатить цифровыми рублями в магазине, будет даже немного обидно за объем проделанной работы. Но самое интересное начинается дальше.

Присмотримся к смарт-контрактам. Термин сути операции не отражает и отправляет собеседника в «Википедию» или к слайду с пояснением мелким шрифтом. Если убрать лирику, конструкция вполне практическая: деньги двигаются при наступлении заранее определенного события. Обязательство исполнено — расчет прошел, не исполнено — средства остаются на месте. По сути это программируемый аналог безопасной сделки, встроенный в платеж. И к этой логике уже «прикручиваются» реальные бизнес-сценарии — от расчетов по этапам исполнения договора до контроля целевого расходования средств. Это, на мой взгляд, намного интереснее, чем еще одна кнопка «Оплатить», которых у нас достаточно. И как раз здесь цифровой рубль перестает быть еще одним участником вечного спора «кто кого победит» и становится инфраструктурой для сценариев, которых раньше просто не было.

Не исключено, что к 2030 году до половины розничных платежей клиент будет совершать, не задумываясь над тем, каким платежным инструментом он воспользовался. Мы потратим еще несколько лет на развитие новых способов оплаты, чтобы в итоге аккуратно спрятать их от клиента внутри одной кнопки. И, по-моему, это будет правильный результат. Клиенту останется кнопка, а нам — вся сложность под ней: деньги, технологии, сервисы и конкуренция. Самые интересные события будут разворачиваться именно там.