Будущее финтеха в нефинансовых экосистемах
В современной экономике выросла значимость цифровых платформ — информационных систем, которые объединяют независимых участников в единой онлайн-среде, позволяя им взаимодействовать и заключать сделки, снижая при этом издержки. Цифровые платформы становятся новым драйвером рынка и движущей силой экономики. Сейчас уже около 5% ВВП страны формируется за счет этой деятельности.
Агрегаторы услуг в сегментах недвижимости, финансов, медиаконтента, продаже товаров повседневного спроса перестали быть просто электронными торговыми площадками. Популярность у потребителей — 79% россиян хотя бы раз в месяц совершают покупки на маркетплейсах, а 48% делают это ежедневно — привлекает к сотрудничеству с цифровыми платформами компании из разных отраслей.
Кроме того, они могут становиться ядром экосистем, которые обладают единым ID и единой программой лояльности.
Платформы предоставляют возможность влиять на выбор покупателя в момент, когда он совершается. К тому же крупнейшие маркетплейсы встраивают финансовые услуги внутрь своих платформ, предоставляя клиентам скидки во время оплаты товаров, что позволяет им быстро наращивать свою клиентскую базу. Лидеры рынка финансовых услуг не собираются сдавать свои позиции, поэтому создают собственные экосистемы или становятся частью других цифровых экосистем.
МТС Банк также является частью большой цифровой экосистемы, его продукты и сервисы представлены на ее главной витрине — «Мой МТС». Эта синергия дает эффект обеим сторонам: банк получает доступ к цифровой витрине с большим GMV и хорошим MAU, телеком существенно повышает частоту взаимодействия с клиентом. Конечному пользователю такое взаимодействие также выгодно, так как он получает быстрый доступ к финансовым сервисам и привлекательные условия за пользование сотовой связью.
Основная задача банка во взаимодействии с клиентами экосистемы — нативно встроить финансовые инструменты во все точки контакта с клиентом. Именно нативное встраивание является одним из ключевых залогов успеха во взаимодействии нескольких частей экосистемы. А самое главное — выигрывает клиент, который удовлетворяет все свои потребности максимально быстро, а именно: получает возможность пополнять счет, оплачивать покупки, делать переводы в момент осознания самой потребности. Конечно, все это является новым источником привлечения и удержания клиентов в экосистеме, позволяет нарастить долю более дешевых каналов привлечения. К слову, сейчас доля экосистемных каналов в объеме привлечения банковских клиентов выросла до 45% с 15% в конце прошлого года.
Большой популярностью в экосистеме пользуется наш флагманский продукт — дебетовая карта «МТС Деньги» с уникальным экосистемным предложением и бесшовным доступом ко всем сервисам МТС. Карта дает клиенту возможность получать кешбеки до 100% при оплате связи или других сервисов экосистемы. Но выгоду клиент получает не только от оплаты сервисов внутри экосистемы. Кешбеки на супермаркеты, маркетплейсы, сервисы других наших партнеров также являются чрезвычайно привлекательными — более 90% оборотов карт «МТС Деньги» приходится на внешние сервисы.
Партнерское взаимодействие позволяет предоставлять нашим клиентам новые ценностные предложения. И во взаимодействии со всеми партнерами мы придерживаемся того же принципа — нативное встраивание сервисов в клиентские пути и предложение релевантных продуктов.
За счет использования флагманских продуктов Daily banking на витринах экосистемы, частью которых являются платежи и переводы, клиенты могут оплачивать покупки с помощью QR-кода в России и за рубежом в приложении «Мой МТС». Мы также предоставили пользователям витрины «Мой МТС» легкие способы оплаты подписок, в том числе на международные сервисы — от стримингов и игровых платформ до нейросетей.
В конце прошлого года банк обновил бизнес-модель — от кредитного монолайнера к цифровому финтеху. И здесь взаимодействие с экосистемой позволяет нам обогащать друг друга. Если раньше основным источником привлечения на кредитные продукты для банка были POS-кредиты, то сейчас основной фокус привлечения сместился в сторону дебетовой карты и других продуктов «легкого финтеха», например таких, как сервис рассрочки (BNPL). Это сервис, которым можно воспользоваться при оплате через QR или Систему быстрых платежей в любом магазине. Он построен на скоринге абонентов МТС. Сейчас лимиты предустановлены более чем у 20 млн абонентов.
Продукты МТС Банка встроены в экосистему МТС и бесшовно интегрированы в клиентские пути, что позволяет активнее контактировать с пользователем и вовлекать его в различные сервисы внутри единого цифрового пространства, увеличивая частоту взаимодействия с клиентом в 2–3 раза.
Кроме того, абоненты МТС, использующие финансовые продукты компании, существенно дольше остаются с телеком-оператором.
Встраивание платежных решений в собственные и партнерские витрины помогает не только привлекать новых клиентов, но и наращивать выручку от абонентской базы телекома. Дополнительные сервисы, включая МТС Pay и BNPL, повышают частоту покупок и увеличивают средний чек экосистемы на 20–30%.
Доля финтех-направления в общей выручке группы МТС стремительно растет, в том числе за счет эффективного взаимодействия с экосистемой, и по итогам девяти месяцев 2025 года достигла 22%.
Считаю, что впереди нас ждет более тесное взаимодействие традиционных банков с экосистемами, расширение интеграций, встраивание своих продуктов в высокочастотные витрины для более частого и нативного взаимодействия с клиентом.
Вторым мощным трендом будет развитие и внедрение инновационных продуктов, в том числе с использованием искусственного интеллекта. Например, таких решений, как интегрированные чат-боты, инструменты продвинутой аналитики, автоматизация и оптимизация работы фронт-линии, предиктивные сценарии в обслуживании клиентов, гиперперсонализация предложений, нейроскоринговые модели для оценки качества заемщиков. Банковская отрасль должна стать одним из главных бенефициаров внедрения GenAI.
Еще один тренд, развитие которого может усиливать конкурентные преимущества финтех-компаний на российском рынке, — цифровые финансовые активы. ЦФА облегчат для бизнеса доступ к кредитам и заемному капиталу, а для граждан станут привлекательным инструментом размещения свободных средств.
Одним из первых совместных шагов в этом направлении стал запуск в приложении «Мой МТС» финансового сервиса «МТС Накопления», с ежедневным начислением процентов и возможностью вывода средств в любой момент времени. Сервис ориентирован на широкий круг клиентов, он позволяет в один клик начать инвестировать в цифровые облигации МТС.
Такого рода предложения открывают новые горизонты, в том числе для банковского сектора, и те, кто первыми шагнут в новую эру, уже сегодня могут говорить о своем лидерстве в будущем.
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза
Возможности экосистем
Агрегаторы услуг в сегментах недвижимости, финансов, медиаконтента, продаже товаров повседневного спроса перестали быть просто электронными торговыми площадками. Популярность у потребителей — 79% россиян хотя бы раз в месяц совершают покупки на маркетплейсах, а 48% делают это ежедневно — привлекает к сотрудничеству с цифровыми платформами компании из разных отраслей.
Кроме того, они могут становиться ядром экосистем, которые обладают единым ID и единой программой лояльности.
Платформы предоставляют возможность влиять на выбор покупателя в момент, когда он совершается. К тому же крупнейшие маркетплейсы встраивают финансовые услуги внутрь своих платформ, предоставляя клиентам скидки во время оплаты товаров, что позволяет им быстро наращивать свою клиентскую базу. Лидеры рынка финансовых услуг не собираются сдавать свои позиции, поэтому создают собственные экосистемы или становятся частью других цифровых экосистем.
МТС Банк также является частью большой цифровой экосистемы, его продукты и сервисы представлены на ее главной витрине — «Мой МТС». Эта синергия дает эффект обеим сторонам: банк получает доступ к цифровой витрине с большим GMV и хорошим MAU, телеком существенно повышает частоту взаимодействия с клиентом. Конечному пользователю такое взаимодействие также выгодно, так как он получает быстрый доступ к финансовым сервисам и привлекательные условия за пользование сотовой связью.
Глубокое взаимодействие с экосистемой
Основная задача банка во взаимодействии с клиентами экосистемы — нативно встроить финансовые инструменты во все точки контакта с клиентом. Именно нативное встраивание является одним из ключевых залогов успеха во взаимодействии нескольких частей экосистемы. А самое главное — выигрывает клиент, который удовлетворяет все свои потребности максимально быстро, а именно: получает возможность пополнять счет, оплачивать покупки, делать переводы в момент осознания самой потребности. Конечно, все это является новым источником привлечения и удержания клиентов в экосистеме, позволяет нарастить долю более дешевых каналов привлечения. К слову, сейчас доля экосистемных каналов в объеме привлечения банковских клиентов выросла до 45% с 15% в конце прошлого года.
Большой популярностью в экосистеме пользуется наш флагманский продукт — дебетовая карта «МТС Деньги» с уникальным экосистемным предложением и бесшовным доступом ко всем сервисам МТС. Карта дает клиенту возможность получать кешбеки до 100% при оплате связи или других сервисов экосистемы. Но выгоду клиент получает не только от оплаты сервисов внутри экосистемы. Кешбеки на супермаркеты, маркетплейсы, сервисы других наших партнеров также являются чрезвычайно привлекательными — более 90% оборотов карт «МТС Деньги» приходится на внешние сервисы.
Партнерское взаимодействие позволяет предоставлять нашим клиентам новые ценностные предложения. И во взаимодействии со всеми партнерами мы придерживаемся того же принципа — нативное встраивание сервисов в клиентские пути и предложение релевантных продуктов.
За счет использования флагманских продуктов Daily banking на витринах экосистемы, частью которых являются платежи и переводы, клиенты могут оплачивать покупки с помощью QR-кода в России и за рубежом в приложении «Мой МТС». Мы также предоставили пользователям витрины «Мой МТС» легкие способы оплаты подписок, в том числе на международные сервисы — от стримингов и игровых платформ до нейросетей.
В конце прошлого года банк обновил бизнес-модель — от кредитного монолайнера к цифровому финтеху. И здесь взаимодействие с экосистемой позволяет нам обогащать друг друга. Если раньше основным источником привлечения на кредитные продукты для банка были POS-кредиты, то сейчас основной фокус привлечения сместился в сторону дебетовой карты и других продуктов «легкого финтеха», например таких, как сервис рассрочки (BNPL). Это сервис, которым можно воспользоваться при оплате через QR или Систему быстрых платежей в любом магазине. Он построен на скоринге абонентов МТС. Сейчас лимиты предустановлены более чем у 20 млн абонентов.
Продукты МТС Банка встроены в экосистему МТС и бесшовно интегрированы в клиентские пути, что позволяет активнее контактировать с пользователем и вовлекать его в различные сервисы внутри единого цифрового пространства, увеличивая частоту взаимодействия с клиентом в 2–3 раза.
Кроме того, абоненты МТС, использующие финансовые продукты компании, существенно дольше остаются с телеком-оператором.
Встраивание платежных решений в собственные и партнерские витрины помогает не только привлекать новых клиентов, но и наращивать выручку от абонентской базы телекома. Дополнительные сервисы, включая МТС Pay и BNPL, повышают частоту покупок и увеличивают средний чек экосистемы на 20–30%.
Доля финтех-направления в общей выручке группы МТС стремительно растет, в том числе за счет эффективного взаимодействия с экосистемой, и по итогам девяти месяцев 2025 года достигла 22%.
Что впереди
Считаю, что впереди нас ждет более тесное взаимодействие традиционных банков с экосистемами, расширение интеграций, встраивание своих продуктов в высокочастотные витрины для более частого и нативного взаимодействия с клиентом.
Вторым мощным трендом будет развитие и внедрение инновационных продуктов, в том числе с использованием искусственного интеллекта. Например, таких решений, как интегрированные чат-боты, инструменты продвинутой аналитики, автоматизация и оптимизация работы фронт-линии, предиктивные сценарии в обслуживании клиентов, гиперперсонализация предложений, нейроскоринговые модели для оценки качества заемщиков. Банковская отрасль должна стать одним из главных бенефициаров внедрения GenAI.
Еще один тренд, развитие которого может усиливать конкурентные преимущества финтех-компаний на российском рынке, — цифровые финансовые активы. ЦФА облегчат для бизнеса доступ к кредитам и заемному капиталу, а для граждан станут привлекательным инструментом размещения свободных средств.
Одним из первых совместных шагов в этом направлении стал запуск в приложении «Мой МТС» финансового сервиса «МТС Накопления», с ежедневным начислением процентов и возможностью вывода средств в любой момент времени. Сервис ориентирован на широкий круг клиентов, он позволяет в один клик начать инвестировать в цифровые облигации МТС.
Такого рода предложения открывают новые горизонты, в том числе для банковского сектора, и те, кто первыми шагнут в новую эру, уже сегодня могут говорить о своем лидерстве в будущем.
