Банковские инновации 2025: что год грядущий нам готовит
В новый год рынок вступает в сложные для банковской системы условия: рекордно высокая процентная ставка и сохраняющийся консенсус относительно ее дальнейшего повышения осложняет кредитование и оказывает давление на маржу банков из-за удорожания пассивов, в то время как все крупные кредитные организации находятся под санкциями, затрудняющими проведение трансграничных операций. Однако в 2025 году на рынке заработает большое количество инноваций, которые долго откладывались, обсуждались и пилотировались.
Одно из ключевых нововведений — применение цифрового рубля, третьей формы национальной валюты. Крупнейшие банки к 1 июля 2025 года должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями: открывать и пополнять счета цифрового рубля, делать переводы, а также принимать цифровые рубли в своей инфраструктуре. В свою очередь, торговые и сервисные предприятия с годовой выручкой более 30 млн рублей должны будут обеспечить оплату цифровыми рублями с 1 июля 2025 года. Планируется, что оплата будет происходить через универсальный динамический QR-код.
До 31 декабря 2025 года будет действовать льготный период, в течение которого с участников не будет взыматься комиссия за проведение операций с цифровыми рублями. С 1 января 2026 года для бизнеса начнет действовать тариф за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями — 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей. Тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, еще ниже — 0,2%, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.
При этом открыть или закрыть счет на платформе цифрового рубля все пользователи смогут без комиссий. Будет также продолжена работа по реализации использования цифровых рублей в операциях с бюджетными средствами.
Внедрение универсального QR-кода может упростить клиентский опыт, а также предоставит возможность использовать существующие платежные инструменты (СБП, платежные сервисы банков) и облегчит подключение новых, например, расчеты цифровыми рублями. Консорциум банков во главе со Сбером продвигает собственный QR-код, однако Банк России направил в Минфин России предложения по изменению законодательства, касающиеся применения QR-кода при оплате покупок и услуг. Согласно им, банки должны будут использовать только универсальный QR-код на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК). Документ предполагает, что все IT-системы банков и торговые терминалы, связанные с приемом платежей, должны поддерживать оплату с помощью универсального QR-кода НСПК.
Новый импульс получила биометрия. Будет проведена оптимизация клиентского пути, повышение качества и удобства процесса сбора биометрии в Единой биометрической системе (ЕБС). Одновременно с этим будет продолжено развитие регулирования с целью расширения перечня доступных для граждан услуг с использованием биометрии.
Запланировано дальнейшее развитие механизма удаленной биометрической идентификации с использованием ЕБС, позволяющей перевести все финансовые, нефинансовые и государственные услуги в цифровой вид, повысить их доступность для потребителей, в том числе людей с инвалидностью, пожилого и маломобильного населения.
Кроме того, Банк России совместно с правительством проработает вопрос о распространении биометрического способа проведения идентификации на физических лиц — нерезидентов, что позволит им получать услуги дистанционно, без необходимости посещения Российской Федерации. Логичным шагом станет внедрение сервиса «биоэквайринг», позволяющего плательщику осуществлять оплату товаров и услуг с использованием его биометрических персональных данных как через СБП, так и картами «Мир».
И, завершая тему платежей, отметим произошедший тектонический сдвиг в использовании криптовалют. Банк России совместно с заинтересованными государственными органами и участниками финансового рынка планирует допустить использование цифровых прав и цифровых валют в рамках экспериментального правового режима для осуществления расчетов по внешнеторговой деятельности.
Внешнеторговые контракты в расчетах, по которым используются цифровые права, подлежат постановке на учет в уполномоченных банках, подчеркивается в указании Банка России. Для таких контрактов сохранен подход по постановке на учет: по импортным — от 3 млн рублей, по экспортным — от 10 млн рублей.
Указание определяет, какие документы и информацию должен передавать в банк резидент. К таким сведениям относятся данные об операциях по передаче или получению цифровых прав в качестве средства платежа по внешнеторговым контрактам, а также при совершении иных валютных операций, связанных с цифровыми правами. При этом продолжает действовать запрет на использование данных инструментов в качестве средства платежа на территории Российской Федерации.
Долго обсуждавшаяся тема Открытых API будет внедряться в соответствии с гибридным подходом — поэтапное внедрение модели Открытых финансов с элементами модели Открытых данных. До конца 2025 года использование Открытых API будет носить рекомендательный характер, после чего станет обязательным для крупнейших участников отдельных секторов финансового рынка.
Большие ожидания связываются с рынком цифровых финансовых прав. Одно из приоритетных направлений — развитие цифровых прав как инструментов инвестиций граждан, развитие продуктов и сервисов на основе ЦФА, развитие инфраструктуры для обращения цифровых прав, гармонизация подходов по выпуску и обращению различных видов цифровых прав и подходов по допуску неквалифицированных инвесторов.
Развитие регулирования цифровых прав позволит создавать инновационные цифровые решения для привлечения инвестиций, а гражданам предоставят возможность удобно получать инвестиционные услуги при одновременной защите их прав и интересов. Также будет установлен порядок налогообложения операций с утилитарными цифровыми правами.
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза
Одно из ключевых нововведений — применение цифрового рубля, третьей формы национальной валюты. Крупнейшие банки к 1 июля 2025 года должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями: открывать и пополнять счета цифрового рубля, делать переводы, а также принимать цифровые рубли в своей инфраструктуре. В свою очередь, торговые и сервисные предприятия с годовой выручкой более 30 млн рублей должны будут обеспечить оплату цифровыми рублями с 1 июля 2025 года. Планируется, что оплата будет происходить через универсальный динамический QR-код.
До 31 декабря 2025 года будет действовать льготный период, в течение которого с участников не будет взыматься комиссия за проведение операций с цифровыми рублями. С 1 января 2026 года для бизнеса начнет действовать тариф за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями — 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей. Тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, еще ниже — 0,2%, но не более 10 рублей. Комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию.
При этом открыть или закрыть счет на платформе цифрового рубля все пользователи смогут без комиссий. Будет также продолжена работа по реализации использования цифровых рублей в операциях с бюджетными средствами.
Внедрение универсального QR-кода может упростить клиентский опыт, а также предоставит возможность использовать существующие платежные инструменты (СБП, платежные сервисы банков) и облегчит подключение новых, например, расчеты цифровыми рублями. Консорциум банков во главе со Сбером продвигает собственный QR-код, однако Банк России направил в Минфин России предложения по изменению законодательства, касающиеся применения QR-кода при оплате покупок и услуг. Согласно им, банки должны будут использовать только универсальный QR-код на базе решения Национальной системы платежных карт (НСПК). Документ предполагает, что все IT-системы банков и торговые терминалы, связанные с приемом платежей, должны поддерживать оплату с помощью универсального QR-кода НСПК.
Новый импульс получила биометрия. Будет проведена оптимизация клиентского пути, повышение качества и удобства процесса сбора биометрии в Единой биометрической системе (ЕБС). Одновременно с этим будет продолжено развитие регулирования с целью расширения перечня доступных для граждан услуг с использованием биометрии.
Запланировано дальнейшее развитие механизма удаленной биометрической идентификации с использованием ЕБС, позволяющей перевести все финансовые, нефинансовые и государственные услуги в цифровой вид, повысить их доступность для потребителей, в том числе людей с инвалидностью, пожилого и маломобильного населения.
Кроме того, Банк России совместно с правительством проработает вопрос о распространении биометрического способа проведения идентификации на физических лиц — нерезидентов, что позволит им получать услуги дистанционно, без необходимости посещения Российской Федерации. Логичным шагом станет внедрение сервиса «биоэквайринг», позволяющего плательщику осуществлять оплату товаров и услуг с использованием его биометрических персональных данных как через СБП, так и картами «Мир».
И, завершая тему платежей, отметим произошедший тектонический сдвиг в использовании криптовалют. Банк России совместно с заинтересованными государственными органами и участниками финансового рынка планирует допустить использование цифровых прав и цифровых валют в рамках экспериментального правового режима для осуществления расчетов по внешнеторговой деятельности.
Внешнеторговые контракты в расчетах, по которым используются цифровые права, подлежат постановке на учет в уполномоченных банках, подчеркивается в указании Банка России. Для таких контрактов сохранен подход по постановке на учет: по импортным — от 3 млн рублей, по экспортным — от 10 млн рублей.
Указание определяет, какие документы и информацию должен передавать в банк резидент. К таким сведениям относятся данные об операциях по передаче или получению цифровых прав в качестве средства платежа по внешнеторговым контрактам, а также при совершении иных валютных операций, связанных с цифровыми правами. При этом продолжает действовать запрет на использование данных инструментов в качестве средства платежа на территории Российской Федерации.
Долго обсуждавшаяся тема Открытых API будет внедряться в соответствии с гибридным подходом — поэтапное внедрение модели Открытых финансов с элементами модели Открытых данных. До конца 2025 года использование Открытых API будет носить рекомендательный характер, после чего станет обязательным для крупнейших участников отдельных секторов финансового рынка.
Большие ожидания связываются с рынком цифровых финансовых прав. Одно из приоритетных направлений — развитие цифровых прав как инструментов инвестиций граждан, развитие продуктов и сервисов на основе ЦФА, развитие инфраструктуры для обращения цифровых прав, гармонизация подходов по выпуску и обращению различных видов цифровых прав и подходов по допуску неквалифицированных инвесторов.
Развитие регулирования цифровых прав позволит создавать инновационные цифровые решения для привлечения инвестиций, а гражданам предоставят возможность удобно получать инвестиционные услуги при одновременной защите их прав и интересов. Также будет установлен порядок налогообложения операций с утилитарными цифровыми правами.
