Блокчейн и ипотека: как оптимизировать $38 трлн
14 сентября стало известно, что объем выданных ипотечных кредитов в России обновил исторический максимум, достигнув 375 млрд руб. В августе 2020 года в России было выдано 148 тыс. ипотечных кредитов, а по сравнению с августом прошлого года ипотечное кредитование выросло на 38%. По данным компании Fitch, только американский ипотечный рынок оценивается в $11 трлн, в то время как мировой рынок достигает по разным оценкам от $32 трлн до $38 трлн.
Учитывая, что затраты на ипотеку составляют от 2% до 5% от стоимости приобретаемого жилья, потенциал для оптимизации ипотечного рынка сопоставим с ВВП крупной европейской страны. Технология блокчейн может кардинальным образом изменить процесс покупки жилья и процесс предоставления финансовыми организациями ипотечного кредитования. Блокчейн может значительно сократить затраты и устранить многие проблемы из этого процесса.
Согласно оценке компании Moody’s, проведенной в 2018 году, блокчейн потенциально может сэкономить до $1,7 млрд на ипотечном рынке. Технология способна усилить прозрачность и отслеживаемость, что позволяет всем участникам ипотечного процесса наблюдать за совершаемыми транзакциями в режиме онлайн. А учитывая децентрализованный характер и использование криптографической защиты, использование блокчейна позволяет устранить посредников и предоставить безопасное пространство для всех участников ипотечного процесса.
Кроме того, технология блокчейн позволяет исключать возможность фальсификации данных, создавать отслеживаемые всеми сторонами пулы ипотечных кредитов, снижать затраты и ускорять финансирование ипотечных кредитов до нескольких дней за счет ускоренной процедурой выпуска и регистрации бумаг в регулирующем органе. Для банков и организаторов сделок внедрение блокчейна потенциально создаст возможность создать единую доверенную среду регистрации и подписания ипотечных заявок заемщиков совместно с брокерами и инициаторами сделок. При этом ипотечные брокеры в перспективе смогут автоматизировать заключение договора и подачу закладных за счет внедрения смарт-контрактов. Кроме того, организатор сделки сможет предоставить электронный доступ к данным по ипотеке для рейтинговых агентств и инвесторов, которые в свою очередь получат возможность валидировать и внести корректировки в свои риск-модели.
В настоящее время ряд крупнейших финансовых организаций и финтех-компаний активно работают над внедрением блокчейна в процедуры регистрации и выдачи ипотечных кредитов. Некоторые из самых ярких проектов в России были реализованы Ассоциацией ФинТех — группой крупных российских банков под эгидой Центрального банка России. Децентрализованная депозитарная система учета электронных закладных размещается на платформе Мастерчейн.
Алгоритм электронного получения ипотеки прост: ипотечный документ с электронной подписью Росреестра записывается в блокчейн в виде токена с использованием смарт-контрактов. Затем «ипотечный токен» автоматически регистрируется в депозитарии учета и хранения банка, выдающего кредит. После проверки «ипотечный токен» попадает в файловое хранилище банка. В результате запуска децентрализованной депозитарной системы в октябре 2018 г. проект значительно снизил затраты для участников финансового рынка. Использование технологии блокчейн повысило стабильность и надежность электронных данных об ипотеке. Фактически, процесс регистрации сделки и постобслуживания кредитов был значительно упрощен, риски отсутствия обеспечения сведены к минимуму, а время осуществления транзакций уменьшено.
Аналогичный проект реализовал другой крупный российский банк «Ак Барс Банк» в феврале 2019 года, когда была осуществлена первая ипотечная сделка на блокчейне в Татарстане. Ипотека была выдана на одну из самых маленьких квартир в России площадью 12,6 кв.м. Сделка состоялась с использованием национальной блокчейн-платформы Мастерчейн. Децентрализованная депозитарная система на базе платформы Мастерчейн позволила автоматизировать процесс хранения и регистрации электронной ипотеки. В результате использование платформы Мастерчейн значительно сократилось время создания электронной ипотеки с девяти дней до одного.
В конечном итоге в декабре 2019 года децентрализованная депозитарная система на платформе Мастерчейн была введена в промышленную эксплуатацию. А оценка объема учета и хранения электронных закладных в децентрализованной депозитарной системе уже составляет более 70% рынка ипотечного кредитования в 2020 году.
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза
Учитывая, что затраты на ипотеку составляют от 2% до 5% от стоимости приобретаемого жилья, потенциал для оптимизации ипотечного рынка сопоставим с ВВП крупной европейской страны. Технология блокчейн может кардинальным образом изменить процесс покупки жилья и процесс предоставления финансовыми организациями ипотечного кредитования. Блокчейн может значительно сократить затраты и устранить многие проблемы из этого процесса.
Согласно оценке компании Moody’s, проведенной в 2018 году, блокчейн потенциально может сэкономить до $1,7 млрд на ипотечном рынке. Технология способна усилить прозрачность и отслеживаемость, что позволяет всем участникам ипотечного процесса наблюдать за совершаемыми транзакциями в режиме онлайн. А учитывая децентрализованный характер и использование криптографической защиты, использование блокчейна позволяет устранить посредников и предоставить безопасное пространство для всех участников ипотечного процесса.
Кроме того, технология блокчейн позволяет исключать возможность фальсификации данных, создавать отслеживаемые всеми сторонами пулы ипотечных кредитов, снижать затраты и ускорять финансирование ипотечных кредитов до нескольких дней за счет ускоренной процедурой выпуска и регистрации бумаг в регулирующем органе. Для банков и организаторов сделок внедрение блокчейна потенциально создаст возможность создать единую доверенную среду регистрации и подписания ипотечных заявок заемщиков совместно с брокерами и инициаторами сделок. При этом ипотечные брокеры в перспективе смогут автоматизировать заключение договора и подачу закладных за счет внедрения смарт-контрактов. Кроме того, организатор сделки сможет предоставить электронный доступ к данным по ипотеке для рейтинговых агентств и инвесторов, которые в свою очередь получат возможность валидировать и внести корректировки в свои риск-модели.
В настоящее время ряд крупнейших финансовых организаций и финтех-компаний активно работают над внедрением блокчейна в процедуры регистрации и выдачи ипотечных кредитов. Некоторые из самых ярких проектов в России были реализованы Ассоциацией ФинТех — группой крупных российских банков под эгидой Центрального банка России. Децентрализованная депозитарная система учета электронных закладных размещается на платформе Мастерчейн.
Алгоритм электронного получения ипотеки прост: ипотечный документ с электронной подписью Росреестра записывается в блокчейн в виде токена с использованием смарт-контрактов. Затем «ипотечный токен» автоматически регистрируется в депозитарии учета и хранения банка, выдающего кредит. После проверки «ипотечный токен» попадает в файловое хранилище банка. В результате запуска децентрализованной депозитарной системы в октябре 2018 г. проект значительно снизил затраты для участников финансового рынка. Использование технологии блокчейн повысило стабильность и надежность электронных данных об ипотеке. Фактически, процесс регистрации сделки и постобслуживания кредитов был значительно упрощен, риски отсутствия обеспечения сведены к минимуму, а время осуществления транзакций уменьшено.
Аналогичный проект реализовал другой крупный российский банк «Ак Барс Банк» в феврале 2019 года, когда была осуществлена первая ипотечная сделка на блокчейне в Татарстане. Ипотека была выдана на одну из самых маленьких квартир в России площадью 12,6 кв.м. Сделка состоялась с использованием национальной блокчейн-платформы Мастерчейн. Децентрализованная депозитарная система на базе платформы Мастерчейн позволила автоматизировать процесс хранения и регистрации электронной ипотеки. В результате использование платформы Мастерчейн значительно сократилось время создания электронной ипотеки с девяти дней до одного.
В конечном итоге в декабре 2019 года децентрализованная депозитарная система на платформе Мастерчейн была введена в промышленную эксплуатацию. А оценка объема учета и хранения электронных закладных в децентрализованной депозитарной системе уже составляет более 70% рынка ипотечного кредитования в 2020 году.
