Что ждет банки после пандемии?
Фото: Mari Roldan
Недавно я поделился с журналом Эксперт мыслями о влиянии пандемии на финансовый сектор. Беседа вышла за рамки обсуждения последствий коронавируса, перейдя в разговор о глобальных трендах в развитии финансовых и банковских сервисов. Публикую здесь полный текст интервью эксклюзивно для читателей блога:
Какие направления в развитии новых финансовых технологий вы считаете ключевыми для рынка? Меняется ли картина год к году? Почему?
В вопросе трендов финансового рынка России я разделяю видение ЦБ, который выделил следующие приоритетные направления: big data и анализ данных, цифровые банки, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, бесконтактные платежи, распределенные реестры и облачные технологии.
Ключевыми я выделяю цифровые банки, искусственный интеллект, роботизацию и бесконтактные платежи. Остальные, безусловно, ценны, но нестабильны. Например, два года назад рынок обсуждал активную интеграцию биометрии. Предполагалось, что данные граждан будут оцифрованы, начнется новый виток истории, но этого не произошло. Блокчейн также любопытная технология, но ей пока не нашли подходящего применения. С другой стороны, искусственный интеллект уже успешно используется как рабочий инструмент во многих банках и финтехе.
Картина меняется, и причин несчетное множество, не всегда этот процесс предсказуем. Может вмешаться политика, просто интерес к свежей технологии или новый способ использования уже знакомой.
Оказывает ли влияние на финтех-отрасль текущая ситуация, вызванная пандемией? Какие тренды в этой отрасли, по вашему мнению, могут возникнуть в пост-пандемический период? Видите ли вы новые ниши для себя? Какие?
Несомненно оказывает, в первую очередь на онлайн-услуги: торговлю, платежи, страхование и так далее. Существенно сократился срок на разработку таких сервисов, теперь он занимает месяцы, а не годы.
Во время самоизоляции вырос интерес к мобильному банкингу и рынку микрокредитования, потому что теперь это основные способы управлять денежными потоками из дома. Также в период пандемии значительно выросла активность клиентов в цифровых каналах: брокерский бизнес, расчетно-кассовое обслуживание малого и среднего бизнесов, онлайн-банкинг, безналичные переводы и платежи.
Из ниш, которые вновь стали востребованы, стоит выделить NFC-платежи для сокращения контактов и инвестиции, получившие всплеск активности из-за рыночной волатильности. Также при ограничении транспортировок и закрытых границах одним из способов поддержки предпринимателей стали платформы поиска ближайших поставщиков и покупателей. Например, на волне спроса китайские банки оперативно создали простые платформы электронной коммерции, чтобы их клиентская база для мелких торговцев оставалась активной и перезапускалась в удаленной среде. Это позволяет торговцам продавать товар через безналичные банковские транзакции. Следом за Китаем таким путем пошли банки Италии.
Считаете ли вы «смерть» физических денег на горизонте ближайших 10-20 лет неизбежной? Может ли цифровизация расчетов стать тотальной на всей планете? Почему?
В обозримой перспективе физические деньги уйдут, в этом заинтересованы все. Правительства смогут лучше контролировать денежные потоки граждан. Бизнесу не нужно будет инкассировать валюту, снизится риск физического ограбления. Граждане смогут надежнее защитить свои деньги, а оплачивать покупку или услугу электронным платежом быстрее и безопаснее.
Ситуация с вирусом точно ускорит этот процесс, электронные деньги абсолютно безопасны от вируса. Весь мир уверенно движется в сторону увеличения электронных платежей, и Россия занимает здесь первое место в Европе. Факторов такого роста три: стремительное развитие интернет- и мобильного банкинга, бесконтактной оплаты, запуск системы быстрых платежей; рост электронной торговли; появление на рынке небанковских платежных сервисов, которые позволяют совершать платежи без открытия счета в банке.
Однако вряд ли это произойдет в ближайшие 10 лет, есть ряд задач, которые предстоит решить.
Технический аспект заключается в том, что у каждого человека на планете должен быть смартфон и стабильная связь. Подобные проекты сейчас ведутся, но перспективы и сроки их реализации не конкретны.
Правовая сторона технологии неизбежно поднимет вопрос конфиденциальности и прав граждан. В электронном мире все прозрачно и все операции отслеживаются и контролируются.
Политический аспект требует от государств продумать весь процесс так, чтобы переход на безналичные деньги не ограничивал тех, у кого нет возможности иметь устройства для оплаты или нет навыков пользования ими.
Государство точно будет сокращать долю наличных денег к минимуму. Успешный опыт на мировом рынке уже есть: в Китае почти невозможно заплатить наличными деньгами, только карты или WeChat.
Видите ли вы предел роста для клиентской базы традиционных финансовых организаций? С чем он может быть связан? Считаете ли вы, что клиенты будут перераспределяться не в пользу традиционных финансовых институтов, а в пользу высокотехнологичных компаний, предоставляющих, помимо всего прочего, и услуги финансового характера? Почему? Приведите примеры.
В платежах предел уже наступил, достаточно посмотреть на тот же WeChat, в Китае появилась параллельная финансовая система благодаря финтеху. Такая же ситуация в Индии, Африке, где банковские функции взял на себя телеком.
Основная проблема — закостенелость и зарегулированность банков и традиционных финансовых компаний. Банковская отрасль сформировалась давно, с тех пор она не сильно изменилась. Там все так же нужно открывать счета, проходить идентификацию. Это не всегда просто для клиента. Финтех это понял: он дает клиенту дружелюбный продукт. Поэтому будущее традиционных банков, если они не изменят подход, достаточно мрачное.
Но и финтех-сервисы вроде WeChat тоже не универсальное решение. Например, Индия запретила проводить платежи через Whatsapp, потому что он не контролируется правительством страны. Возможно, будущее за децентрализованными финансами.
Если говорить о депозитах и кредитовании, то здесь у банков и финансовых организаций есть преимущества. Во-первых, они находятся под защитой законодательства. Во-вторых, для успешного кредитного бизнеса нужен большой капитал, высокая диверсификация риска и масштабность деятельности, которую тяжело достичь финтех-компании. В-третьих, банки активно перенимают у финтеха новые технологии, увеличивают конкуренцию. Кредитование для банков — основной бизнес, и упускать этот рынок они не собираются.
Сохраняется ли очевидное преимущество децентрализованных систем перед централизованными на текущий момент или же такое представление было вызвано волной хайпа, к настоящему моменту исчерпавшего себя? Есть ли великое будущее у блокчейна?
Если упростить, в первой волне блокчейна были реализованы две функции: value store (в биткойне) и транзакт (в Ripple). Поэтому у них хорошо получилась спекулятивная составляющая, но повсеместного применения они не нашли.
Сейчас мы наблюдаем вторую волну. В ней действительно реализовано много интересных проектов: низкоуровневые протоколы кредитования, инвестиций, p2p, написанные на смарт-контрактах. Они более перспективны для внедрения в банковскую сферу.
Кроме независимости от центрального контрагента, криптовалюты и децентрализованные финансы намного ближе к демократии, чем существующая система и фиатные деньги: во многих криптовалютных системах держатель этой валюты становится акционером. Конечно, многое зависит от регуляторов, их желания и готовности допустить децентрализованные финансы, контролировать которые сложно. Так что возможно, что мы получим еще более централизованную и прозрачную для государства систему расчетов, но на базе современной технологии.
Глобальный опрос Deloitte показал, что 83% руководителей компаний уверены в целесообразности использования блокчейна и инвестиций в развитие этой технологии. Zebra Technologies Corporation назвала блокчейн одним из трендов в мире технологий, которые будут влиять на решения ИТ-директоров и управляющих технологическими процессами в 2020 году. По данным аналитиков Mindsmith, в России уже 6 из 10 крупнейших ИТ-компаний используют блокчейн. И даже несмотря на снижение объемов инвестиций, в 2019 году сохранялся высокий интерес к технологии.
Теперь представители индустрии эффективнее используют блокчейн и другие инновационные технологий. Если на пике популярности технологии основным мотивом было «хоть как-нибудь внедрить блокчейн», то сейчас её используют для решения точечных проблем.
Как, по-вашему, будет происходить процесс «сращивания» нефинансовых и финансовых бизнесов на основе новых технологий? Есть ли уже такие примеры? Как будет выглядеть многопрофильная компания-лидер на горизонте 10-20 лет (ваш футурологический прогноз)?
Результатом синергии финансовых и нефинансовых услуг становятся экосистемы: множество разнородных сервисов собраны в одном месте для расширения ценностного предложения для клиента. Банк и ритейлер, банк и страховщик или даже банк и социальная сеть могут предложить клиенту совершенно новые услуги, новыми способами, через новые каналы. Сращивание финансовых и нефинансовых рынков будет создавать условия для появления новых, в чем-то разнородных, в чем-то дублирующих, а в чем-то дополняющих друг друга продуктов, услуг и каналов их доставки. В качестве примера российских компаний, объединяющих финансовые и нефинансовые сервисы, можно выделить Яндекс, Сбербанк и Тинькофф Банк.
Но пока нет универсального решения, рынок перебирает разные модели и лет через 5-10 мы увидим, какие из них оказались жизнеспособными, а какие — неудачным экспериментом.
Этот материал опубликован на платформе бизнес-сообщества Forbes Экспертиза
Недавно я поделился с журналом Эксперт мыслями о влиянии пандемии на финансовый сектор. Беседа вышла за рамки обсуждения последствий коронавируса, перейдя в разговор о глобальных трендах в развитии финансовых и банковских сервисов. Публикую здесь полный текст интервью эксклюзивно для читателей блога:
Какие направления в развитии новых финансовых технологий вы считаете ключевыми для рынка? Меняется ли картина год к году? Почему?
В вопросе трендов финансового рынка России я разделяю видение ЦБ, который выделил следующие приоритетные направления: big data и анализ данных, цифровые банки, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация, биометрия, бесконтактные платежи, распределенные реестры и облачные технологии.
Ключевыми я выделяю цифровые банки, искусственный интеллект, роботизацию и бесконтактные платежи. Остальные, безусловно, ценны, но нестабильны. Например, два года назад рынок обсуждал активную интеграцию биометрии. Предполагалось, что данные граждан будут оцифрованы, начнется новый виток истории, но этого не произошло. Блокчейн также любопытная технология, но ей пока не нашли подходящего применения. С другой стороны, искусственный интеллект уже успешно используется как рабочий инструмент во многих банках и финтехе.
Картина меняется, и причин несчетное множество, не всегда этот процесс предсказуем. Может вмешаться политика, просто интерес к свежей технологии или новый способ использования уже знакомой.
Оказывает ли влияние на финтех-отрасль текущая ситуация, вызванная пандемией? Какие тренды в этой отрасли, по вашему мнению, могут возникнуть в пост-пандемический период? Видите ли вы новые ниши для себя? Какие?
Несомненно оказывает, в первую очередь на онлайн-услуги: торговлю, платежи, страхование и так далее. Существенно сократился срок на разработку таких сервисов, теперь он занимает месяцы, а не годы.
Во время самоизоляции вырос интерес к мобильному банкингу и рынку микрокредитования, потому что теперь это основные способы управлять денежными потоками из дома. Также в период пандемии значительно выросла активность клиентов в цифровых каналах: брокерский бизнес, расчетно-кассовое обслуживание малого и среднего бизнесов, онлайн-банкинг, безналичные переводы и платежи.
Из ниш, которые вновь стали востребованы, стоит выделить NFC-платежи для сокращения контактов и инвестиции, получившие всплеск активности из-за рыночной волатильности. Также при ограничении транспортировок и закрытых границах одним из способов поддержки предпринимателей стали платформы поиска ближайших поставщиков и покупателей. Например, на волне спроса китайские банки оперативно создали простые платформы электронной коммерции, чтобы их клиентская база для мелких торговцев оставалась активной и перезапускалась в удаленной среде. Это позволяет торговцам продавать товар через безналичные банковские транзакции. Следом за Китаем таким путем пошли банки Италии.
Считаете ли вы «смерть» физических денег на горизонте ближайших 10-20 лет неизбежной? Может ли цифровизация расчетов стать тотальной на всей планете? Почему?
В обозримой перспективе физические деньги уйдут, в этом заинтересованы все. Правительства смогут лучше контролировать денежные потоки граждан. Бизнесу не нужно будет инкассировать валюту, снизится риск физического ограбления. Граждане смогут надежнее защитить свои деньги, а оплачивать покупку или услугу электронным платежом быстрее и безопаснее.
Ситуация с вирусом точно ускорит этот процесс, электронные деньги абсолютно безопасны от вируса. Весь мир уверенно движется в сторону увеличения электронных платежей, и Россия занимает здесь первое место в Европе. Факторов такого роста три: стремительное развитие интернет- и мобильного банкинга, бесконтактной оплаты, запуск системы быстрых платежей; рост электронной торговли; появление на рынке небанковских платежных сервисов, которые позволяют совершать платежи без открытия счета в банке.
Однако вряд ли это произойдет в ближайшие 10 лет, есть ряд задач, которые предстоит решить.
Технический аспект заключается в том, что у каждого человека на планете должен быть смартфон и стабильная связь. Подобные проекты сейчас ведутся, но перспективы и сроки их реализации не конкретны.
Правовая сторона технологии неизбежно поднимет вопрос конфиденциальности и прав граждан. В электронном мире все прозрачно и все операции отслеживаются и контролируются.
Политический аспект требует от государств продумать весь процесс так, чтобы переход на безналичные деньги не ограничивал тех, у кого нет возможности иметь устройства для оплаты или нет навыков пользования ими.
Государство точно будет сокращать долю наличных денег к минимуму. Успешный опыт на мировом рынке уже есть: в Китае почти невозможно заплатить наличными деньгами, только карты или WeChat.
Видите ли вы предел роста для клиентской базы традиционных финансовых организаций? С чем он может быть связан? Считаете ли вы, что клиенты будут перераспределяться не в пользу традиционных финансовых институтов, а в пользу высокотехнологичных компаний, предоставляющих, помимо всего прочего, и услуги финансового характера? Почему? Приведите примеры.
В платежах предел уже наступил, достаточно посмотреть на тот же WeChat, в Китае появилась параллельная финансовая система благодаря финтеху. Такая же ситуация в Индии, Африке, где банковские функции взял на себя телеком.
Основная проблема — закостенелость и зарегулированность банков и традиционных финансовых компаний. Банковская отрасль сформировалась давно, с тех пор она не сильно изменилась. Там все так же нужно открывать счета, проходить идентификацию. Это не всегда просто для клиента. Финтех это понял: он дает клиенту дружелюбный продукт. Поэтому будущее традиционных банков, если они не изменят подход, достаточно мрачное.
Но и финтех-сервисы вроде WeChat тоже не универсальное решение. Например, Индия запретила проводить платежи через Whatsapp, потому что он не контролируется правительством страны. Возможно, будущее за децентрализованными финансами.
Если говорить о депозитах и кредитовании, то здесь у банков и финансовых организаций есть преимущества. Во-первых, они находятся под защитой законодательства. Во-вторых, для успешного кредитного бизнеса нужен большой капитал, высокая диверсификация риска и масштабность деятельности, которую тяжело достичь финтех-компании. В-третьих, банки активно перенимают у финтеха новые технологии, увеличивают конкуренцию. Кредитование для банков — основной бизнес, и упускать этот рынок они не собираются.
Сохраняется ли очевидное преимущество децентрализованных систем перед централизованными на текущий момент или же такое представление было вызвано волной хайпа, к настоящему моменту исчерпавшего себя? Есть ли великое будущее у блокчейна?
Если упростить, в первой волне блокчейна были реализованы две функции: value store (в биткойне) и транзакт (в Ripple). Поэтому у них хорошо получилась спекулятивная составляющая, но повсеместного применения они не нашли.
Сейчас мы наблюдаем вторую волну. В ней действительно реализовано много интересных проектов: низкоуровневые протоколы кредитования, инвестиций, p2p, написанные на смарт-контрактах. Они более перспективны для внедрения в банковскую сферу.
Кроме независимости от центрального контрагента, криптовалюты и децентрализованные финансы намного ближе к демократии, чем существующая система и фиатные деньги: во многих криптовалютных системах держатель этой валюты становится акционером. Конечно, многое зависит от регуляторов, их желания и готовности допустить децентрализованные финансы, контролировать которые сложно. Так что возможно, что мы получим еще более централизованную и прозрачную для государства систему расчетов, но на базе современной технологии.
Глобальный опрос Deloitte показал, что 83% руководителей компаний уверены в целесообразности использования блокчейна и инвестиций в развитие этой технологии. Zebra Technologies Corporation назвала блокчейн одним из трендов в мире технологий, которые будут влиять на решения ИТ-директоров и управляющих технологическими процессами в 2020 году. По данным аналитиков Mindsmith, в России уже 6 из 10 крупнейших ИТ-компаний используют блокчейн. И даже несмотря на снижение объемов инвестиций, в 2019 году сохранялся высокий интерес к технологии.
Теперь представители индустрии эффективнее используют блокчейн и другие инновационные технологий. Если на пике популярности технологии основным мотивом было «хоть как-нибудь внедрить блокчейн», то сейчас её используют для решения точечных проблем.
Как, по-вашему, будет происходить процесс «сращивания» нефинансовых и финансовых бизнесов на основе новых технологий? Есть ли уже такие примеры? Как будет выглядеть многопрофильная компания-лидер на горизонте 10-20 лет (ваш футурологический прогноз)?
Результатом синергии финансовых и нефинансовых услуг становятся экосистемы: множество разнородных сервисов собраны в одном месте для расширения ценностного предложения для клиента. Банк и ритейлер, банк и страховщик или даже банк и социальная сеть могут предложить клиенту совершенно новые услуги, новыми способами, через новые каналы. Сращивание финансовых и нефинансовых рынков будет создавать условия для появления новых, в чем-то разнородных, в чем-то дублирующих, а в чем-то дополняющих друг друга продуктов, услуг и каналов их доставки. В качестве примера российских компаний, объединяющих финансовые и нефинансовые сервисы, можно выделить Яндекс, Сбербанк и Тинькофф Банк.
Но пока нет универсального решения, рынок перебирает разные модели и лет через 5-10 мы увидим, какие из них оказались жизнеспособными, а какие — неудачным экспериментом.
